房子賣不掉、月供還不起 炒房客的“中年危機”來了

　　“你等會兒，我先去切兩片生姜，一說到這事兒我就燥得很，抓頭撓皮，得往腦門上貼兩塊姜?！毙靾詮姡ɑ┓Q，在焦躁失眠的這幾個月里，生姜和風(fēng)油精是他提神醒腦的最佳伙伴。

　　2018年7月，徐堅強正式成為了“失業(yè)大軍”的一員，此前，他是一名培訓(xùn)機構(gòu)的特級培訓(xùn)師，專門為江浙一帶的中小外貿(mào)企業(yè)老板做“高端培訓(xùn)”，包括外貿(mào)整合營銷、企業(yè)管理技能、市場開發(fā)拓展、跨境電商培訓(xùn)等等，平均每月收入超過二十萬。

　　然而，今年的市場環(huán)境讓徐堅強的“金領(lǐng)”生活走到了尾聲，“以前我們最多的客戶就是一些暴富的地方小外貿(mào)企業(yè)老板，稀里糊涂成功了，賺了點錢來鍍鍍金、探探資源，出手闊綽，買課都是全包，還經(jīng)常請我去他們公司單獨授課，但是今年小外貿(mào)企業(yè)太難做，到處都是倒閉的‘江南皮革廠’?！?

　　失業(yè)對徐堅強最直接的影響在于，其失去了用于償還名下四套新增房產(chǎn)貸款的最可靠收入來源，“2017年年初的時候，和幾個朋友一起跑了幾趟外地，陸陸續(xù)續(xù)投資了四套房產(chǎn)，用了各種形式的貸款，連本帶息總共貸了1100多萬，平均每個月大概還十萬的樣子?！?

　　原本，十萬的新增房貸只占徐堅強每月收入的30%，不會影響到他的日常生活開支，“我在杭州上海南京還有幾套房子在租，每個月能收到六七萬的租金，還有一些個人的投資在外面，一個月也能有四五萬的回報，但是沒了工作，這些也就剛好夠還上新的貸款，關(guān)鍵是我之前還有兩套房的貸款還沒有還清，還有兩個孩子、四個老人要養(yǎng)，現(xiàn)在壓力巨大，每天早上起來看著一地的頭發(fā)發(fā)愁。”

　　11月初，在持有的名下房產(chǎn)售出無望、新工作杳無音信的情況下，徐堅強選擇對其在安徽購置的一套新房“斷供”，同時，也做好了對其在山東購置的新房“斷供”的準(zhǔn)備。

　　“跌就算了，還賣不出去”

　　“如果有辦法，誰愿意那么多錢打水漂?。恳惶追康氖赘毒褪巧习偃f，斷供一套就是虧個首付，你知道么，就這么幾個月，什么抑郁癥心臟病高血壓感覺我都快憋出來了，一分錢難倒英雄漢，何況我又不是什么英雄?！毙靾詮姺Q，銀行打來電話確認(rèn)的時候，他的“心在滴血”。

　　斷供，即指房貸貸款人不再向銀行支付每月所需繳納的貸款本息，而原本貸款人貸款購買的房子則歸銀行處置，一般來說，銀行會委托法院對該物業(yè)進行拍賣，所得款項用于歸還銀行欠款，如果清償欠款后還有剩余會歸還貸款人，如果不夠清償欠款，則銀行還會查封貸款人的其他資產(chǎn)。

　　在決定斷供之前，徐堅強嘗試了各種方式緩解現(xiàn)金流的困境，包括將在租的幾套名下房產(chǎn)掛出交易、與貸款銀行協(xié)商進行其他資產(chǎn)的抵押貸款等，但最終都無法解決他的燃眉之急?！昂芏喾孔游叶冀祪r幾十萬的掛出去賣，到現(xiàn)在也沒有一套能成交的，看房的人倒是多，真想買的沒幾個，中介和我說，現(xiàn)在這個市場環(huán)境差，賣房的越來越多，買房的越來越少，要么就是再降價，要么就再等一等。”徐堅強表示，此前壓根沒想到市場會冷到這個地步。

　　以徐堅強在上海的一套房產(chǎn)為例，是位于上海靜安區(qū)的85平米小戶型，在二手房交易市場上是備受關(guān)注的“硬通貨”，周邊小區(qū)房源掛牌價格均在750萬左右，而他的價格已經(jīng)掛到了不到690萬，“已經(jīng)比高點的時候降了一百多萬了，再讓我降是不可能了，我寧愿不要那幾套外省的新房，這是一線城市，長遠(yuǎn)來看，我覺得還有空間。”

　　記者統(tǒng)計上海中原地產(chǎn)、貝殼找房等中介機構(gòu)的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，上海樓市在2018年進入了長期地位徘徊的冷凍期，二手房成交量、成交均價均處于歷史低位。上海二手房指數(shù)辦公室發(fā)布的數(shù)據(jù)則顯示，上海二手房指數(shù)已經(jīng)連接11個月環(huán)比下行，11月上海二手房成交量為1.3萬套，與2016年同期相比近腰斬。

　　不僅是上海，徐堅強稱，其名下分布于浙江、安徽、江蘇、山東等地的房產(chǎn)今年大多以跌為主，僅有位于三線城市的兩處房產(chǎn)仍處在緩慢的上漲中，且其漲價與當(dāng)?shù)氐某鞘幸?guī)劃有很大關(guān)系。

　　在一輪又一輪的房產(chǎn)調(diào)控政策下，一二線城市的樓市過山車紛紛踩下剎車甚至掛上倒擋，中國社科院12月發(fā)布的《中國住房需求報告》（下稱報告）顯示，2018年以來，房地產(chǎn)調(diào)控政策不斷加碼，全國房地產(chǎn)調(diào)控次數(shù)高達405次，同比2017年上漲近80%，創(chuàng)下歷史記錄。

　　與調(diào)控的谷峰對應(yīng)，一二線樓市在下半年一路下滑，社科院報告顯示，今年前三季度，一線城市、二線城市房價增速同比顯著下滑，一線城市房價同比增長自從2018年3月下降到-1.12%后，基本全部保持負(fù)的增長率，二線城市同比增速也由2017年11月的22%逐漸降低到2018年7月的-3%。

　　樓市的遇冷使得“買漲不買跌”的購房者觀望情緒愈發(fā)濃厚，多家中介機構(gòu)給出的交易數(shù)據(jù)均顯示，由于一二線城市房價出現(xiàn)的下滑趨勢，全國重點城市的帶看量、成交量出現(xiàn)明顯下滑，同時，購房者的平均成交周期出現(xiàn)顯著拉長，例如，上海鏈家的客源成交周期相比低點已經(jīng)拉長超過21天，周期漲幅達到83%。

　　斷供案例增加

　　與徐堅強不同，盡管同樣面臨穩(wěn)定收入驟降的問題，在杭州一家大型券商投行部擔(dān)任高級客戶經(jīng)理的周銘還沒有下定斷供的決心?！耙粩喙?，不但首付沒了，房子也沒了，之前的房貸相當(dāng)于白還了，我和妻子都很不舍得，我倒還好，妻子壓力特別大?！?

　　2016年底，盡管名下已經(jīng)有了三套房產(chǎn)，但禁不住家中老人的百般勸說，周銘和妻子一起在廈門再次投資了兩套住宅，“妻子本來就是廈門人，老人在廈門的買房名額也一直在，當(dāng)時廈門的房價又一直漲，兩家人一咬牙，決定拿出所有積蓄再投資兩套?！?

　　然而，妻子的失業(yè)、自身的降薪以及廈門樓市的遇冷，使得周銘不得不考慮舍棄其中一套房子，“今年8月的時候，妻子所在的P2P公司倒閉了，出來之后一直找不到合適的工作，我也自身難保，算上基本工資和應(yīng)該有的業(yè)務(wù)提成，大概工資能拿到去年的一半，這都是樂觀的，關(guān)鍵是廈門的房價也跌起來看不到頭?！?

　　2017年3月，廈門出臺了“最嚴(yán)限購令”，對廈門戶籍、外籍戶口買房都進行了嚴(yán)格限制，廈門樓市出現(xiàn)轉(zhuǎn)折。記者統(tǒng)計了國家統(tǒng)計局近年發(fā)布的70個大中城市商品住宅銷售價格變動情況表發(fā)現(xiàn)，廈門二手房價自2017年4月開始，已經(jīng)連續(xù)下跌20個月。

　　周銘所買的一套集美區(qū)住宅在今年10月跌破了其購買價格，這擊碎了周銘的最后心理防線，“每隔一段時間中介就來告訴我，這個小區(qū)又降價了，隔壁業(yè)主掛牌價又低了幾萬，有一次他發(fā)短信過來的時候，正好那個月的工資短信也發(fā)過來了，不到一萬，整個人都要崩潰?！?

　　與投資廈門住宅時的工資水平相比，周銘覺得自己幾乎生活在兩個不同的世界，“2015年的大牛市，一個月十幾萬的收入也有過，2016年平均一個月也有三萬多，2017年比較慘，大概是一萬五到兩萬的水平，但是真沒想到，現(xiàn)在慘到只能拿基本工資，我們公司還有一些新入行的直接被裁了，真不敢想明年會怎么樣?！?

　　周銘稱，其所在的券商行業(yè)正在進入難熬的寒冬，中小型券商都面臨著裁員降薪以保住利潤的境地。記者計算對比了31家上市券商的2017年及2018年半年報數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，有9家券商員工數(shù)量同比下降，超過20家券商支付的職工薪酬同比下滑，其中國海證券下滑32%，國元證券、國金證券、浙商證券、西部證券、海通證券下滑比例均超過20%。

　　一些在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中，率先感到寒意的行業(yè)正傳出裁員、降薪的消息，經(jīng)歷轉(zhuǎn)型陣痛。例如，僅12月單月，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)就有美團、知乎、京東、斗魚、ofo等企業(yè)被爆出裁員風(fēng)波，此外，滴滴也傳出員工年終獎減半、高管無年終獎的消息。

　　周銘妻子的P2P行業(yè)更是在一輪又一輪的爆雷后成為了談之色變的“雷區(qū)”，周銘稱，因為在P2P公司的從業(yè)經(jīng)歷，為其妻子后續(xù)的求職帶來了極大不便，“我妻子是做銷售的，去應(yīng)聘其他行業(yè)的公司，人家都覺得你這幾年積累的客戶資源被P2P坑完，已經(jīng)沒有潛力可挖了，P2P很多失業(yè)的，好幾個月的補償金和工資拿不到?！?

　　杭州民生銀行一名個人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理對記者表示，今年年末，咨詢斷供的貸款人數(shù)量大幅增加，“大部分貸款人都是近幾個月失業(yè)了，打電話過來問斷供的事，如果是信譽比較好、我們評估覺得還有能力還貸的貸款人，在解釋情況后，一般我們會做延期的處理，今年（斷供）的數(shù)量比往年是要多，我們覺得有一些特殊性。”

　　追逐暴利成幻影

　　除了徐堅強、周銘這樣因“中年危機”失去穩(wěn)定收入而不得不斷供的群體，P2P、比特幣、股市、投資的失利也“套牢”了一批炒房客。

　　杭州我愛我家的一家門店經(jīng)理齊飛告訴記者，在P2P爆雷的那段時間里，有不少投資客想讓他幫忙尋找合適的買家，“炒房的人，基本上是以房養(yǎng)房的，用房子和收入加杠桿，每一筆收入到了手里馬上就轉(zhuǎn)成支出，資金鏈很緊湊，我的一個大客戶，除了投資房產(chǎn)，還投了P2P，結(jié)果P2P這一環(huán)出了問題，錢拿不到，他的整個養(yǎng)房鏈條就垮了，負(fù)債越積越多?！?

　　齊飛稱，他的這個大客戶目前把手里的五套房源全部交給他低價出售，其中有兩套未還清貸款的房源需要他幫忙找到轉(zhuǎn)按揭的靠譜人選，“雖然價格都比市價低很多，但是還是比較難出手，轉(zhuǎn)按揭的房子存在比較大的風(fēng)險，糾紛很多，而且也比較難申請貸款，購房者一般不愿意接受這樣的房子，再有一兩個月賣不出去的話，他就只能斷供了?！?

　　曾經(jīng)的炒房太太團成員劉敏也對記者表示，雖然大部分炒房客尚未斷供，但資金鏈都已經(jīng)十分吃緊，“（太太團）老公一般都是江浙這邊中小民企的老板，要么就是跑外貿(mào)的，今年的大環(huán)境差，又在搞貿(mào)易戰(zhàn)，很多改行的、關(guān)門的，而且啊，我們（太太團）都是手里有錢閑不住的，什么比特幣、P2P我們都搞了，現(xiàn)在都虧到只能吃老本了?！?

　　劉敏稱，其在2017年12月買入了六百萬的萊特幣，短短幾天一度漲到一千多萬，但如今只剩下一百多萬。記者查閱火幣網(wǎng)萊特幣價格發(fā)現(xiàn)，2017年12月，萊特幣由76美元暴漲至369美元，后又連續(xù)大跌，如今價格為不到30美元。

　　徐堅強也對記者稱，在中美貿(mào)易戰(zhàn)的火花下，江浙一帶數(shù)量眾多的小微外貿(mào)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了不良反應(yīng)，“尤其是做一些簡單的機電零配件的廠子，還有一些做塑料加工、紡織的廠子，不少都停工了，這些廠子的老板，副業(yè)就是炒房投資，我發(fā)了斷供的朋友圈，第二天就有不少小老板過來問我，斷供會有什么負(fù)面影響，也考慮斷供?！?

　　2018年7月，美國連續(xù)公布了兩輪對中國商品的加征關(guān)稅清單，江浙一帶小型外貿(mào)企業(yè)的主營業(yè)務(wù)——機電音像產(chǎn)品、輕工紡織、家具寢具成為了加稅名單中的重點，其中，兩輪加稅清單中納入了累計1261.9億美元的機電、音像設(shè)備，預(yù)計帶來行業(yè)損失121.99億美元。而根據(jù)杭州海關(guān)發(fā)布的數(shù)據(jù)，1-11月，浙江省出口機電產(chǎn)品占全省出口總值的43.5%。

　　招商銀行一位負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)經(jīng)理對記者表示，“浙江省這兩年也一直在推進出口貿(mào)易結(jié)構(gòu)的調(diào)整，要從簡單的加工產(chǎn)品向高新技術(shù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，所以實際上做簡單加工的小微外貿(mào)企業(yè)本身今年就面臨很多挑戰(zhàn)?！?

　　不過，對于由此引發(fā)的斷供，該業(yè)務(wù)經(jīng)理坦言，“其實每年都有斷供的人，今年比往年有一定的增加，逾期的貸款中個人住房貸款比例有所提高，主要和今年的經(jīng)濟形勢有關(guān)系，但總體個人住房貸款不良率還是處于比較低的水平，更到不了之前外界傳言的深圳‘?dāng)喙┏薄欠N地步，我就是從深圳調(diào)過來的，房貸還是深圳各銀行很看重的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)?！?

　　11月，一篇題為《斷供潮！深圳大量房子被七折拍賣！》的文章引發(fā)了熱議，隨后，相關(guān)部門進行辟謠稱，法拍房數(shù)量大幅增加是由于年內(nèi)加大司法網(wǎng)拍推廣力度，網(wǎng)上錄入拍賣房源數(shù)量增加，而非斷供人數(shù)暴增。

　　前述民生銀行個人信貸部業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，具體有沒有出現(xiàn)斷供潮，還要看各大銀行年末統(tǒng)計的逾期個人住房按揭貸款總量，但從業(yè)務(wù)層面來看，有斷供意愿的炒房一族有所增加，而從近年住建部發(fā)布的住房公積金貸款逾期率來看，商業(yè)個人住房貸款及住房公積金貸款的不良率也在逐年上升。

　　記者查閱住建部發(fā)布的2016年及2017年《全國住房公積金年度報告》發(fā)現(xiàn)，2017年公積金貸款逾期總額為10.58億元，同比上升34.6%，與此同時，發(fā)放的公積金貸款數(shù)量為9534.85億元，同比下降了24.93%，也就是說，貸款發(fā)放數(shù)量減少的同時，逾期的數(shù)量在增加。