太陽能光伏行業(yè)正從低谷中復(fù)蘇。中國證券報(bào)記者近日調(diào)研多家江浙光伏企業(yè)發(fā)現(xiàn)，原本過度依賴海外市場(chǎng)的光伏企業(yè)，今年在國內(nèi)市場(chǎng)已經(jīng)取得不俗成績，不少組件生產(chǎn)商再度擴(kuò)張，部分光伏企業(yè)產(chǎn)能甚至明年將翻一倍，同時(shí)行業(yè)還掀起向下游光伏電站的“投資熱”。

　　張家港：市場(chǎng)變暖是事實(shí)

　　12月的初冬，北風(fēng)徐徐吹向張家港，室外的陽光也透著寒意。位于江蘇張家港經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)悅豐路的康維明工程薄膜(張家港)有限公司，生產(chǎn)正熱火朝天地進(jìn)行，二期建設(shè)也在加緊推進(jìn)。

　　康維明是一家意資光伏企業(yè)，于2011年在張家港“逆勢(shì)”建立太陽能背板生產(chǎn)基地。太陽能背板位于太陽能電池板的背面，對(duì)電池片起保護(hù)和支撐作用。在康維明張家港生產(chǎn)基地的車間里，運(yùn)營部總監(jiān)李躍進(jìn)告訴中國證券報(bào)記者，前兩年行業(yè)不景氣，投資下來就面臨市場(chǎng)不好，不過，在市場(chǎng)最低迷的時(shí)候投進(jìn)來，成本也比較低，大家都來投的時(shí)候，一窩蜂的時(shí)候，投資成本也高，就像買股票一樣。

　　康維明一直致力于太陽能背板生產(chǎn)，在歐洲市場(chǎng)份額第一，在國內(nèi)市場(chǎng)占有率亦比較高。李躍進(jìn)說，公司的背板在國內(nèi)市場(chǎng)份額達(dá)到四分之一以上。

　　據(jù)李躍進(jìn)介紹，這幾年太陽能光伏企業(yè)日子都不好過，但從去年9月份開始有所改變，今年以來產(chǎn)能基本都釋放了，4、5月以及10、11月基本上是滿負(fù)荷生產(chǎn)，12月開工率也達(dá)到90%。

　　這種情況在去年夏天還不敢想象。曾在河南小浪底教書的李躍進(jìn)說，由于歐洲光伏“雙反”，康維明張家港基地在去年二季度無奈停產(chǎn)，這一兩年，張家港本地也有幾家光伏企業(yè)退出了市場(chǎng)。

　　春江水暖鴨先知，市場(chǎng)變暖是事實(shí)。從去年9月開始，康維明就逐漸有訂單了。企業(yè)一般是根據(jù)訂單生產(chǎn)，因?yàn)楸∧げ牧媳容^貴，資金周轉(zhuǎn)比較難，幾乎不做存貨，訂單一般是當(dāng)月訂就要貨的。

　　李躍進(jìn)透露，康維明張家港基地正在進(jìn)行二期建設(shè)，預(yù)計(jì)投入1500萬歐元(一期為3000萬歐元)，預(yù)計(jì)到明年3月份，背板產(chǎn)能將翻一倍。

　　“周邊有一些同行也感覺到市場(chǎng)好起來了，因?yàn)楸容^忙?！崩钴S進(jìn)說，盡管市場(chǎng)有所回暖，但價(jià)格還沒有明顯回升。由于國內(nèi)光伏業(yè)過度依賴出口，價(jià)格沒有太多的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　過度依賴出口的結(jié)局是屢遭“雙反”。自美國2012年對(duì)中國光伏產(chǎn)品征收“雙反”關(guān)稅以來，中國光伏企業(yè)陸續(xù)遭遇加拿大等多國“雙反”裁定。近日，中國光伏業(yè)又將迎來美國的第二次“雙反”終裁結(jié)果。

　　屢遭“雙反”也導(dǎo)致了海外市場(chǎng)份額的萎縮。不過，情況正在發(fā)生變化。在康維明上海辦公室，康維明光伏事業(yè)部商務(wù)經(jīng)理Giorgio Longoni對(duì)中國證券報(bào)記者透露，張家港工廠占據(jù)康維明背板產(chǎn)能的70%，而且今年中國市場(chǎng)呈現(xiàn)50%的增長。“中國地區(qū)背板的營收逐步增加，目前康維明的主要增長都來自于中國。盡管在新加坡、臺(tái)灣、韓國也有市場(chǎng)，但中國是我們最重要的目標(biāo)市場(chǎng)?！盙iorgio告訴中國證券報(bào)記者，整個(gè)市場(chǎng)將往上走，明年的產(chǎn)能會(huì)比今年翻一倍。當(dāng)然，市場(chǎng)會(huì)有一些矛盾，既希望成本可以低一些，還要保證質(zhì)量，很考驗(yàn)材料商。

　　Giorgio認(rèn)為，與去年相比，今年組件成本已經(jīng)從每瓦0.7美元跌至0.57美元左右，減少0.13美元。擴(kuò)產(chǎn)后成本會(huì)更低，規(guī)?；a(chǎn)將更有優(yōu)勢(shì)。

　　據(jù)其預(yù)計(jì)，今年康維明出貨量將達(dá)到3000萬平方米，意味著康維明可為5GW組件提供背板。康維明是目前世界前三大背板生產(chǎn)制造商之一，在歐洲擁有80%以上的市場(chǎng)份額，在臺(tái)灣也有80%以上的份額，雖然在中國沒有特別高的市場(chǎng)份額占有率，但中國的基數(shù)很大，是康維明未來重要的目標(biāo)市場(chǎng)和營收及利潤的增長點(diǎn)。

　　蘇州維瑪詩電子科技有限公司副總經(jīng)理廖偉杰也表示，2013年底光伏市場(chǎng)的確在復(fù)蘇，國內(nèi)光伏市場(chǎng)開始啟動(dòng)，特別是西部光伏電站的建設(shè)，領(lǐng)頭羊是中電投的五大電力公司，帶動(dòng)國內(nèi)組件廠出貨。

　　當(dāng)然，光伏業(yè)還未完全從低谷的陰影中走出來。廖偉杰認(rèn)為，這兩年看到很多合并、破產(chǎn)和重組，做不好的企業(yè)正逐漸退出市場(chǎng)，大概用1-2年的時(shí)間，光伏產(chǎn)業(yè)會(huì)更健康一些。

　　海寧：力拓國內(nèi)光伏市場(chǎng)

　　去年，中國已成為光伏裝機(jī)容量最大的國家。12月中旬，在晶科能源上海辦公室，全球品牌發(fā)言人錢晶接受中國證券報(bào)記者專訪時(shí)透露，晶科能源今年出貨量在2.9GW到3GW左右。去年晶科在硅組件制造商中全球排名第四。錢晶認(rèn)為，今年中國將無疑又是全球最大光伏裝機(jī)容量的國家，將達(dá)到10GW-11GW左右，略低于去年的12GW，這主要是因?yàn)榉植际降哪繕?biāo)沒有達(dá)到預(yù)期。

　　晶科能源控股有限公司成立于2006年，一開始主要是做硅片，2009年開始做電池片，2010年做太陽能組件，2011年末開始往下游的電站開發(fā)發(fā)展，到2014年底，晶科能源的產(chǎn)能達(dá)到2.8GW左右。目前，除浙江海寧、江西上饒兩基地外，公司在葡萄牙、南非還有兩個(gè)工廠。

　　國內(nèi)裝機(jī)的迅速啟動(dòng)，有助于晶科能源逐漸擺脫對(duì)海外市場(chǎng)的依賴。中國證券報(bào)記者了解到，就晶科能源自身而言，如今國內(nèi)市場(chǎng)占比基本上在50%左右，去年在30%至40%，再往前基本在10%甚至10%都不到。目前晶科能源主要是大力拓展國內(nèi)市場(chǎng)，把重心移回國內(nèi)。

　　晶科能源在海外市場(chǎng)也有比較好的表現(xiàn)。據(jù)晶科能源人士介紹，今年公司在美國市場(chǎng)的團(tuán)隊(duì)重新進(jìn)行了規(guī)劃與戰(zhàn)略部署，表現(xiàn)比較出色；新興市場(chǎng)中，包括南美、智利等的表現(xiàn)都很好；國內(nèi)市場(chǎng)前半年需求量增長比較慢，但后半年非常迅猛。

　　實(shí)際上不只是晶科能源，整個(gè)市場(chǎng)格局亦相應(yīng)發(fā)生了很大變化。錢晶表示，日本去年光伏裝機(jī)容量在9GW左右，美國7GW左右，但日本今年的增長非常大，在可預(yù)見的五年時(shí)間內(nèi)，中國的領(lǐng)先位置應(yīng)該是不會(huì)變的，美國與日本交替，但從長遠(yuǎn)來看，美國應(yīng)該是緊隨中國之后，這三大國家的總量可達(dá)到全球60%左右。新興市場(chǎng)興起速度也很快，尤其是南美市場(chǎng)。據(jù)了解，南美地區(qū)光照資源非常豐富。而墨西哥、智利等國零售電價(jià)非常高，光伏發(fā)電基本可做到平價(jià)上網(wǎng)。因此，南美市場(chǎng)的容量十分可觀。

　　錢晶進(jìn)一步指出，歐洲市場(chǎng)方面，英國市場(chǎng)今年是2.9GW的裝機(jī)量，與德國差不多，甚至還會(huì)更高。其他一些零零散散的市場(chǎng)加起來也有一定的量，但會(huì)萎縮得非?？?。印度市場(chǎng)發(fā)展不起來的原因主要在于其電力設(shè)施不夠好，電網(wǎng)吸納能力不強(qiáng)。

　　日前，國家能源局發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)光伏電站建設(shè)與運(yùn)行管理工作的通知》，提出加強(qiáng)對(duì)荒漠化土地、灘涂、廢棄礦區(qū)等未利用土地資源的生態(tài)治理，推進(jìn)創(chuàng)新光伏電站建設(shè)。為此，晶科能源加快了高效太陽能電池和高效高可靠性光伏組件的技術(shù)研發(fā)。錢晶表示，從全球來看，可用的偏僻地區(qū)的地面電站基本都建完了，加上分布式非常適用于即發(fā)即用——這是最好的應(yīng)用方式，未來很多公司都會(huì)往分布式光伏電站方向發(fā)展，會(huì)追求更高效的組件和更高效的系統(tǒng)。

　　這也是晶科能源自稱毛利率居行業(yè)首位的原因。錢晶表示，要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的低成本，質(zhì)量又要保證，技術(shù)肯定是核心。晶科在考量研發(fā)的成效時(shí)，不單獨(dú)考慮硅片效率或組件效率又或者純技術(shù)，而是綜合考量，要求達(dá)到全世界最高的效率和最低的成本。

　　光伏電站主要有兩種，一種是地面電站，其一般在戈壁、沙漠等比較偏僻的地方，一種是在城市的分布式光伏電站，比如工商業(yè)或者居民屋頂。一般認(rèn)為，城市土地寸土寸金，屋頂資源有限，而且閑置屋頂適合安裝的也不多，首先是朝向，沒有任何障礙物。真正能裝的面積非常有限，要在有限的面積上達(dá)到一定的發(fā)電量，就要追求高效組件。

　　晶科能源研發(fā)中心首席科學(xué)家金浩和組件研發(fā)總監(jiān)劉亞鋒此前表示，去年業(yè)內(nèi)組件的發(fā)電量主要在245-250W之間，今年晶科能源通過自身的努力，組件功率已經(jīng)達(dá)到255—260W的水平，今后會(huì)保持每年5%以上的增長。

　　在中國，市場(chǎng)行為的主導(dǎo)是政策。根據(jù)去年6月份發(fā)布的一項(xiàng)政策，按照光照資源分三個(gè)等級(jí)，每個(gè)等級(jí)最高補(bǔ)貼1元，分布式光伏發(fā)電每度補(bǔ)貼0.42元，如果這一度電賣給國家電網(wǎng)，還可得到0.39元的脫硫電價(jià)。

　　這兩年光伏電站項(xiàng)目備受追捧，但一旦過熱就會(huì)造成質(zhì)量問題。錢晶指出，目前國內(nèi)光伏電站方面還沒有什么政策性門檻，很不規(guī)范，產(chǎn)業(yè)集中度也不夠。“建設(shè)電站的要求很多，并不是外行人都能干的事。如電量監(jiān)控，不僅是建造成本，也是運(yùn)營成本的一部分。”錢晶介紹，建設(shè)光伏電站的成本差別很大，其中涉及光伏設(shè)備很多，供應(yīng)鏈在其中的作用很大，對(duì)于政府或投資人來說，都要注重專業(yè)化。光伏業(yè)歡迎資本進(jìn)入，但不鼓勵(lì)非專業(yè)人士來進(jìn)行具體操作，因?yàn)檫@有可能會(huì)拖垮整個(gè)行業(yè)。

　　金壇：產(chǎn)能擴(kuò)張?jiān)佻F(xiàn)熱潮

　　在江蘇金壇市，溫暖的車間里，金壇正信光伏電子有限公司的數(shù)百名員工正在趕工。中國證券報(bào)記者在剛建好的3號(hào)車間看到，生產(chǎn)線自動(dòng)化程度非常高，偌大的車間僅有零零散散一二十人。

　　在數(shù)年前，行業(yè)一窩蜂擴(kuò)張的時(shí)候，正信光伏顯得頗為謹(jǐn)慎，然而這一兩年正信光伏的擴(kuò)張步伐邁得更快了。

　　正信光伏集團(tuán)總裁王迎春向中國證券報(bào)記者透露，今年上半年對(duì)車間進(jìn)行第三次設(shè)備升級(jí)，產(chǎn)能受到影響。產(chǎn)能釋放從9月開始，一直都是滿產(chǎn)。今年正信光伏出貨量在750—800MW，實(shí)際產(chǎn)能為1.1GW。目前毛利率在15%左右，凈利潤預(yù)計(jì)2億元。

　　王迎春表示，今年國內(nèi)市場(chǎng)增長較快。當(dāng)然，因遭受美國、歐洲、加拿大“雙反”，海外市場(chǎng)份額在萎縮，正信光伏自身海外份額相對(duì)于去年也沒有什么亮點(diǎn)?！叭毡臼袌?chǎng)在增加，但競(jìng)爭(zhēng)很激烈。因?yàn)槠渌袌?chǎng)都不好，大家都擠破頭要進(jìn)去。新興市場(chǎng)前景好，但出貨量不大?！蓖跤簱?dān)憂的是，現(xiàn)在日本光伏電站裝得太多，很多電網(wǎng)容量接受不了，必須要限電，日本政府前段時(shí)間讓很多電力公司停止光伏電站審批，重新規(guī)劃，明年3月份會(huì)做一次調(diào)整，可能會(huì)有限制性規(guī)則出臺(tái)。

　　在光伏“寒冬”期，正信光伏也是盈利的，且從2011年到2013年，保持了凈利潤遞增，分別達(dá)到8500萬元、1億元和1.5億元。

　　王迎春指出，光伏業(yè)波動(dòng)比較大，很多企業(yè)出現(xiàn)虧本，可能是前期投資比較激進(jìn)。而正信光伏比較謹(jǐn)慎、穩(wěn)健，沒有帶來太大損失，未來正信光伏將主要在光伏電站這塊進(jìn)行擴(kuò)張。不過，王迎春也認(rèn)為，雖然公司把很多資源放到光伏電站投資這塊，但這一塊未必會(huì)有5年、10年商業(yè)模式的持續(xù)性。

　　與現(xiàn)有市面上的投資模式不同的是，正信光伏在電站開發(fā)這塊，分為國內(nèi)和海外兩種模式。目前，在海外市場(chǎng)，特別在日本、歐洲開發(fā)電站，正信光伏均為自己投資并獨(dú)立運(yùn)營，因?yàn)楹Ｍ庥泻軓?qiáng)的開發(fā)團(tuán)隊(duì)、融資團(tuán)隊(duì)，直接在海外進(jìn)行項(xiàng)目融資；國內(nèi)方面，做電站開發(fā)主要通過BT模式，把電站賣給其他投資者。因?yàn)槿缫钟须娬?，需很?qiáng)的資金實(shí)力，而正信在國內(nèi)目前還沒有很強(qiáng)的資金支撐。今年，正信光伏在國內(nèi)預(yù)計(jì)建成光伏電站200兆瓦，主要在西部地區(qū)；明年國內(nèi)方面計(jì)劃增至500兆瓦。

　　很多原本立足光伏產(chǎn)業(yè)鏈上、中游的企業(yè)，也均在向下游涉足。王迎春表示，國內(nèi)從去年開始就出現(xiàn)了光伏電站“投資熱”。在他看來，從資本追求穩(wěn)定回報(bào)來看，以前資金可以投資房地產(chǎn)等高附加值產(chǎn)業(yè)，但現(xiàn)在固定資產(chǎn)行業(yè)，政策有調(diào)控限制，而制造業(yè)形勢(shì)并不是很樂觀，資金流入更為穩(wěn)定回報(bào)的行業(yè)理所當(dāng)然，如今只要與光伏電站沾邊，上市公司股價(jià)就大幅上漲。

　　上市公司公告顯示，今年愛康科技擬募集20億元投資內(nèi)蒙古等地光伏發(fā)電項(xiàng)目；方大集團(tuán)與其全資子公司方大能源在江西萍鄉(xiāng)投資40億元，3年內(nèi)建設(shè)500兆瓦太陽能光伏分布式發(fā)電站項(xiàng)目，海潤光伏擬77億元在紅河州投建光伏電站。不過，全球最大的家紡企業(yè)孚日股份在上個(gè)月宣布退出光伏產(chǎn)業(yè)，出售全部光伏項(xiàng)目資產(chǎn)。

　　“投資熱”的結(jié)果是惡性競(jìng)爭(zhēng)與行業(yè)混亂。王迎春表示，這對(duì)行業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、健康發(fā)展肯定產(chǎn)生影響，以往投資電站上游多晶硅，就造成了惡性競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)能過剩，現(xiàn)在很多投資者進(jìn)入光伏電站，也出現(xiàn)了很多不規(guī)范性行為。

　　不過，當(dāng)前光伏業(yè)確實(shí)需要資金作為“新的血液”，以支撐行業(yè)走下去。中國證券報(bào)記者了解到，光伏業(yè)制造環(huán)節(jié)科技含量并不高，主要靠先進(jìn)設(shè)備提升效率、品質(zhì)，從太陽能電站投資來看，主要是一個(gè)資金密集型產(chǎn)業(yè)，誰的資金實(shí)力大，就會(huì)發(fā)展得更為持久。

　　實(shí)際上，今年國內(nèi)光伏裝機(jī)容量并沒有達(dá)到預(yù)期(12GW)，現(xiàn)在來看全年只有7-8GW。王迎春認(rèn)為，裝機(jī)沒有達(dá)到預(yù)期的最大影響因素是金融市場(chǎng)支持不足。今年客戶群發(fā)生很大變化，民營企業(yè)、各種投資基金都進(jìn)來了，但對(duì)他們的授信需要一個(gè)過程，不像央企、國企授信額度比較大，建起電站比較快。

　　記者手記：

　　光伏企業(yè)融資難

　　看似光鮮，實(shí)則圍著銀行轉(zhuǎn)。光伏業(yè)雖是新興產(chǎn)業(yè)，但也幾乎落得和鋼貿(mào)一樣下場(chǎng)，同在銀行業(yè)的“黑名單”上。

　　中國證券報(bào)記者采訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，光伏業(yè)融資渠道相對(duì)單一，即國家開發(fā)銀行。商業(yè)銀行利息較高，如今的光伏企業(yè)幾乎不敢踏進(jìn)“門檻”。前些年，江蘇、江西等地個(gè)別大型光伏企業(yè)給銀行業(yè)挖了一個(gè)巨大的債務(wù)窟窿，這也令銀行業(yè)“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。

　　日前，國家能源局下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)分布式光伏發(fā)電有關(guān)政策的通知》，其中特別要求創(chuàng)新分布式光伏發(fā)電融資服務(wù)。

　　分布式光伏發(fā)電特指在用戶場(chǎng)地附近建設(shè)，運(yùn)行方式以用戶側(cè)自發(fā)自用、多余電量上網(wǎng)，且在配電系統(tǒng)平衡調(diào)節(jié)為特征的光伏發(fā)電設(shè)施。數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國全社會(huì)用電量累計(jì)53223億千瓦時(shí)，這給中國的資源、環(huán)境帶來了巨大壓力。政府非常支持光伏業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)政策推出了若干個(gè)。但發(fā)展需要資金。從過往的光伏電站投資來看，不少項(xiàng)目動(dòng)輒上億元，甚至數(shù)十億、上百億元。

　　一位不愿具名的外資光伏企業(yè)管理層人士告訴中國證券報(bào)記者，在中國，商業(yè)銀行綜合貸款成本大概要7%的利率，而在海外只有2%。這也得到很多內(nèi)資光伏企業(yè)證實(shí)。一位國內(nèi)光伏企業(yè)負(fù)責(zé)人說，他們已經(jīng)尋求在海外直接融資，海外與國內(nèi)金融體系不一樣，海外進(jìn)行項(xiàng)目融資時(shí)，項(xiàng)目好，風(fēng)險(xiǎn)低，盈利持續(xù)性有保證，會(huì)得到比較好的金融支持，且海外光伏項(xiàng)目融資非常成熟，利息也相對(duì)低很多。國內(nèi)光伏電站融資主要是靠企業(yè)本身授信，除此之外，就要固定資產(chǎn)抵押，這對(duì)企業(yè)特別是民營企業(yè)來說難度很大，因?yàn)楹芏嗥髽I(yè)固定資產(chǎn)已經(jīng)用于抵押以獲取日?，F(xiàn)金流了。

　　上述光伏企業(yè)負(fù)責(zé)人說，以日本為例，一個(gè)光伏電站項(xiàng)目的融資成本只需2-3個(gè)百分點(diǎn)，國內(nèi)銀行融資至少要6個(gè)百分點(diǎn)，如果是融資租賃，融資利率可能達(dá)到9至10個(gè)百分點(diǎn)，而且這是在之前央行降息的情況下才能貸到。

　　海外的融資渠道多，主要是商業(yè)銀行，占到70%左右，剩余的部分來源于券商、基金、信托、保險(xiǎn)等。業(yè)內(nèi)人士表示，若不是中國人力資源成本低，算上融資成本，國內(nèi)光伏業(yè)與海外是很難有競(jìng)爭(zhēng)力的。

　　國內(nèi)一些光伏從業(yè)者甚至直言，資金是企業(yè)發(fā)展最大的難題，這種壓力將可能一直持續(xù)。以電站開發(fā)為例，其需要源源不斷的資本支持，當(dāng)下，很多企業(yè)是找到一筆錢就投資一個(gè)項(xiàng)目，這是不可持續(xù)的，如果不能形成一個(gè)資金沉淀的“水庫”，不可能形成良性循環(huán)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行缺乏對(duì)光伏業(yè)的了解，與之前制造業(yè)發(fā)生的一些風(fēng)險(xiǎn)事件也有關(guān)系。但光伏制造業(yè)與光伏電站投資是不一樣的，光伏制造業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)來源于上千家客戶的壞賬以及各種不確定因素，而光伏電站開發(fā)不一樣，一旦簽署20年購電協(xié)議，未來的服務(wù)對(duì)象就只有國家電網(wǎng)一個(gè)，基本上沒有什么風(fēng)險(xiǎn)，唯一的風(fēng)險(xiǎn)也許就是電費(fèi)的滯后。

　　對(duì)于分布式光伏發(fā)電，一些從業(yè)者也提出，目前商業(yè)模式確實(shí)不成熟，造成分布式光伏發(fā)電推廣困難，得不到資金支撐。

　　在采訪中，不少光伏業(yè)者都提到補(bǔ)貼不到位的情況，這也給企業(yè)帶來了很大的資金壓力。據(jù)了解，光伏發(fā)電補(bǔ)貼是由財(cái)政部通過國家電網(wǎng)發(fā)放的。上述光伏企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，如補(bǔ)貼到位的時(shí)間與正常相差三個(gè)月或者半年，收益基本上會(huì)打?qū)φ?。“因?yàn)殂y行有每個(gè)月的還款計(jì)劃，銀行也擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)?！币晃徊辉妇呙墓夥鼜臉I(yè)者表示。