陷“裸條”風(fēng)波 借貸寶稱無(wú)法追查高利貸 新模式下遭遇監(jiān)管缺失

　　主打“熟人借貸”的借貸寶，因?yàn)椤奥銞l”風(fēng)波，再一次被推向輿論風(fēng)口。早在今年2月，借貸寶完成融資時(shí)，新京報(bào)就曾報(bào)道，使用借貸寶的借款者，由于在熟人那里借不到錢，在貼吧里尋求陌生人借款。6月份爆出的“裸條”風(fēng)波，是借貸寶所宣傳的“熟人借貸”演化成陌生人“高利貸”的一個(gè)爆發(fā)。

　　借貸寶作為平臺(tái)，并不對(duì)借款人的信譽(yù)做擔(dān)保，“不熟不借”的觀點(diǎn)，也把借貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)交給了用戶。借貸寶還成立了催貸公司，進(jìn)行一條龍服務(wù)。

　　熟人借貸被質(zhì)疑為傳銷，激進(jìn)的營(yíng)銷手段備受爭(zhēng)議，校園貸“裸條”事件又讓其處在風(fēng)口浪尖。有評(píng)論認(rèn)為，加強(qiáng)對(duì)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)的監(jiān)管不可再等。應(yīng)強(qiáng)制校園網(wǎng)貸平臺(tái)明示風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)明確平臺(tái)責(zé)任。

　　“裸條風(fēng)波”爆出，借貸寶稱“沒(méi)法查”

　　錢借給并沒(méi)有收入來(lái)源的學(xué)生，讓“校園貸”從一開(kāi)始就備受爭(zhēng)議。借貸寶涉足“校園貸”領(lǐng)域后，爆發(fā)的“裸條”風(fēng)波，也將其推向輿論的漩渦。

　　今年6月，有使用借貸寶貸款的女大學(xué)生接受新京報(bào)記者采訪時(shí)稱，今年2月，借貸寶在其校園中進(jìn)行推廣，注冊(cè)簡(jiǎn)單快捷，借款容易，使該款應(yīng)用對(duì)在校學(xué)生產(chǎn)生了巨大的誘惑。

　　該大學(xué)生稱，借款的周利息高達(dá)20%。為了繼續(xù)借到錢，也為了在還債時(shí)間上得到寬限，在放款人的要求下給對(duì)方發(fā)了自己的裸照。

　　她表示，自己加入了一個(gè)QQ群，里面都是借貸寶平臺(tái)上的借款人和用款人?！胺刨J的老板會(huì)把借款女孩的裸照直接群發(fā)到QQ群里。還有放款方利用借貸關(guān)系和裸照敲詐女孩上床的。”

　　之后爆出的消息顯示，因?yàn)樵诮栀J寶上借款，而交出裸照的女大學(xué)生并不是個(gè)案。

　　借貸寶曾回應(yīng)新京報(bào)記者稱，公司曾聯(lián)系過(guò)該女大學(xué)生，但未獲得回應(yīng)。

　　6月28日，在借貸寶總部，公司副總裁翁曉奇接受新京報(bào)記者專訪。翁曉奇稱，這些借貸雙方是在別的渠道約定好，然后再到借貸寶平臺(tái)放貸，在平臺(tái)上顯示的都是合法的?！按_實(shí)沒(méi)辦法查，微信這些都不在我們能夠探索到的空間里面?！?/p>

　　至于借貸寶的內(nèi)部整治措施，翁曉奇稱，在事發(fā)后，借貸寶設(shè)立了大學(xué)生關(guān)愛(ài)熱線。受害的大學(xué)生可以舉報(bào)，由借貸寶提供法律援助；同時(shí)，對(duì)19至22歲的群體，設(shè)置最高8000元的借款額度。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝接受新京報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，平臺(tái)這種說(shuō)法就類似于電商平臺(tái)賣假貨說(shuō)自己沒(méi)有責(zé)任。借貸寶沒(méi)有完全責(zé)任，但必須承擔(dān)對(duì)平臺(tái)上的商品和服務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題的連帶責(zé)任。

　　時(shí)代九和律師事務(wù)所合伙人陸群威表示，作為借貸雙方個(gè)人信息的審核和管理平臺(tái)，借貸寶應(yīng)當(dāng)就基于平臺(tái)撮合的借貸關(guān)系的真實(shí)性和合法性承擔(dān)審查職責(zé)，以第三方信息平臺(tái)來(lái)推脫管理和審查職責(zé)，肯定是不合理的。

　　“熟人借貸”涉嫌誘導(dǎo)向陌生人借款

　　借貸寶官網(wǎng)信息顯示，其是由九鼎控股打造的互聯(lián)網(wǎng)金融社交金融平臺(tái)。

　　借貸寶稱，其首創(chuàng)熟人間單向匿名借貸模式，即借款人實(shí)名、出借人匿名?！袄檬烊酥g的天然關(guān)系，極大程度的減少甚至消除信息不對(duì)稱，還利用熟人圈的聲譽(yù)機(jī)制和信息收集便利，實(shí)現(xiàn)對(duì)惡意欠債者的天然約束與高效催收?！苯栀J寶表示。

　　不過(guò)，這款宣稱“熟人借貸”的APP，從一開(kāi)始，就不僅僅是熟人間的生意。

　　新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，借貸寶APP頁(yè)面打開(kāi)后，會(huì)自動(dòng)推送一批人，提示“加他們?yōu)楹糜眩黾油顿Y機(jī)會(huì)，收益率高達(dá)24%”。這些推送的人都是陌生人，并非像借貸寶所宣稱的那樣是“熟人”。

　　借貸寶APP首頁(yè)上，會(huì)出現(xiàn)借款人信息，包括借款人姓名、所借金額、年利率、借款期限，并提示“以下借款人來(lái)自你可能認(rèn)識(shí)的人”；該頁(yè)面三項(xiàng)借款信息都來(lái)自同一個(gè)人，三次借款的金額分別是500元、50萬(wàn)元和83090元，年利率分別是6%、10%和9%，對(duì)應(yīng)的借款期限分別是179天、23天和7天。

　　當(dāng)記者試圖借款給該借款人時(shí)，借貸寶提醒：“加他為好友后，才能借給他賺取利益收益?！边@意味著，如果愿意，很容易就能把錢借給陌生人，而借貸寶則會(huì)幫助提供這些借款者的信息。

　　今年2月，新京報(bào)曾報(bào)道，有的用戶注冊(cè)了借貸寶，但卻通過(guò)網(wǎng)帖尋找陌生人借款，先找到出借人，在借貸寶上添加好友成功后，再借款。

　　雖然借貸寶在借錢給陌生人方面提供了便利，但是借貸寶副總裁翁曉奇在接受媒體采訪時(shí)表示，希望所有借貸寶用戶能清楚地認(rèn)識(shí)到，“不熟不借”。

　　“賺利差”功能放大違約風(fēng)險(xiǎn)？

　　作為借貸平臺(tái)提供方，借貸寶并不承擔(dān)對(duì)借款人的信用審查，也不提供擔(dān)保。

　　借貸寶除了把錢借給“好友”外，還提供一項(xiàng)“賺利差”的服務(wù)，即通過(guò)以較低的利率向好友借款，并進(jìn)而以更高的利率將所借到的錢放貸給第三方，依靠這種方式賺錢。該方式被宣傳成“只要擁有人脈，沒(méi)有本金也可以賺到錢”。

　　這一模式存在的風(fēng)險(xiǎn)是，如果放貸出去的錢沒(méi)有按時(shí)收回來(lái)，通過(guò)“賺利差”方式希望賺錢的人則存在連環(huán)違約風(fēng)險(xiǎn)。近日，有媒體報(bào)道，有借貸寶用戶通過(guò)“賺利差”卻最終債務(wù)纏身。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，“賺利差”功能設(shè)計(jì)的激勵(lì)機(jī)制，則會(huì)導(dǎo)致行為扭曲，把債務(wù)鏈拉長(zhǎng)，從“熟人借貸”進(jìn)入陌生人借貸領(lǐng)域；而且由于沒(méi)有平臺(tái)風(fēng)控措施，不可避免地將逾期違約率推得更高。

　　不過(guò)，翁曉奇稱，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是隔離的，“這個(gè)鏈條不會(huì)太長(zhǎng)，從目前來(lái)看兩級(jí)的都很少，大部分是一級(jí)，因?yàn)槊恳粚佣紩?huì)有利息?！?/p>

　　翁曉奇同時(shí)表示，在“賺利差”服務(wù)中，只要一個(gè)人還款，整個(gè)債務(wù)鏈條也就隨之不存在了。并一再稱，借貸寶平臺(tái)上的逾期率不到1%。

　　對(duì)于平臺(tái)是否會(huì)對(duì)“賺利差”的鏈條級(jí)別進(jìn)行控制，翁曉奇稱：“如果發(fā)現(xiàn)有惡化趨勢(shì)的話，我們會(huì)進(jìn)行控制，但目前來(lái)說(shuō)是非常健康的?！?/p>

　　時(shí)代九和律師事務(wù)所合伙人陸群威表示，“賺利差”這個(gè)模式理論上可以，只要借貸關(guān)系真實(shí)，而且借款利率沒(méi)有超過(guò)最高線。但是一般的借貸關(guān)系，一般應(yīng)當(dāng)約定借款用途，轉(zhuǎn)借貸賺利差行為往往會(huì)違反借款用途約定。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，作為一個(gè)自然人，在高利息的驅(qū)動(dòng)下有可能無(wú)力、無(wú)暇或者放任風(fēng)控的責(zé)任；依照這種模式，“賺利差”的風(fēng)險(xiǎn)就更大了。

　　新模式遭遇監(jiān)管缺失

　　公開(kāi)資料顯示，借貸寶的運(yùn)營(yíng)公司人人行科技股份有限公司(簡(jiǎn)稱“人人行科技”)為同創(chuàng)九鼎投資控股有限公司的孫公司，公司并不持有該公司的股份，只是關(guān)聯(lián)方。

　　九鼎在1月份發(fā)布的一份聲明中稱，借貸寶和傳統(tǒng)的P2P企業(yè)并不相同，不對(duì)平臺(tái)上的借貸資金做擔(dān)保，資金一對(duì)一流轉(zhuǎn)，平臺(tái)無(wú)法形成資金池是借貸寶與傳統(tǒng)P2P企業(yè)的最大區(qū)別。

　　這樣一個(gè)九鼎系推崇的平臺(tái)，上線一年半的時(shí)間，就不斷遭到質(zhì)疑：熟人借貸被質(zhì)疑為傳銷；激進(jìn)的營(yíng)銷手段備受爭(zhēng)議；校園貸“裸條”事件又讓其成為眾矢之的。

　　質(zhì)疑的另一面，是借貸寶的注冊(cè)用戶不斷增長(zhǎng)，借貸寶官網(wǎng)信息顯示，其實(shí)名注冊(cè)用戶超過(guò)1億，累計(jì)撮合交易量超過(guò)300億元。

　　在“裸條”事件發(fā)生后，《人民日?qǐng)?bào)》評(píng)論稱，校園貸平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)，亂象愈演愈烈，與一些平臺(tái)對(duì)代理總結(jié)或借款方管理不力，相關(guān)部門的監(jiān)管缺失不無(wú)關(guān)系。

　　該評(píng)論建議，加強(qiáng)對(duì)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)的監(jiān)管不可再等。應(yīng)強(qiáng)制校園網(wǎng)貸平臺(tái)明示風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)明確平臺(tái)責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的信息核實(shí)，將申請(qǐng)業(yè)務(wù)的門檻提高到合理范圍內(nèi)。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮在上月的陸家嘴論壇上表示，創(chuàng)新的本意是好的，但在創(chuàng)新過(guò)程當(dāng)中沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)防范好，這種創(chuàng)新有可能到后來(lái)控制不了。

　　歐陽(yáng)日輝稱，校園貸這種模式本身就是有問(wèn)題的，向一群沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入和償還能力的學(xué)生開(kāi)發(fā)這種商業(yè)模式，存在的基礎(chǔ)就有問(wèn)題。從監(jiān)管的角度來(lái)說(shuō)，監(jiān)管層要加大數(shù)字化監(jiān)管的力度，從技術(shù)上解決互金平臺(tái)上這些問(wèn)題。

　　背景

　　估值破500億，借貸寶擬“靠銀行賺錢”

　　今年年初，借貸寶宣布完成25億元的融資，估值超過(guò)500億元。借貸寶稱，投資人之所以看好借貸寶，源于其商業(yè)模式的創(chuàng)新，定位于熟人借貸。

　　一方面是借貸寶兩次合計(jì)45億元的融資，一方面，借貸寶熟人借貸模式備受爭(zhēng)議，靠什么盈利一直未明確。

　　對(duì)于借貸寶的盈利模式，翁曉奇稱，公司將和銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，達(dá)成一個(gè)基準(zhǔn)利率，超出部分由借貸寶和銀行分成。但翁曉奇拒絕透露目前合作的銀行情況。

　　翁曉奇稱，借貸寶基于熟人借貸的情況，基于平臺(tái)上他人是否愿意借錢給一個(gè)人，形成一個(gè)大數(shù)據(jù)，通過(guò)累計(jì)用戶的信用數(shù)據(jù)，搭建一套信用體系，利用這套體系變現(xiàn)。

　　不過(guò)，翁曉奇表示，對(duì)于銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)，借貸寶并不對(duì)借貸方提供信用擔(dān)保，只是出現(xiàn)逾期后，負(fù)責(zé)追討。

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