私家車變“順風(fēng)車”出險(xiǎn)遭拒賠 律師稱理由不成立

　　“隨著互聯(lián)網(wǎng)用車平臺(tái)的興起，人們的出行方式已經(jīng)在改變；如何面對新的市場和新的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)很多保險(xiǎn)公司還沒有考慮清楚。”某保險(xiǎn)公司理賠負(fù)責(zé)人坦承

　　上下班叫個(gè)順風(fēng)車，出門辦事叫個(gè)快車或?qū)＼嚕呀?jīng)成為人們出行的新選擇。但這種新事物在給人們帶來便捷的同時(shí)，一些新的風(fēng)險(xiǎn)也隨之出現(xiàn)。

　　據(jù)媒體報(bào)道，深圳一位私家車主由于行車注意力不集中追尾前車，而當(dāng)時(shí)其車上乘坐的是滴滴順風(fēng)車乘客，保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場查勘并進(jìn)行詢問后，認(rèn)為車主開展滴滴順風(fēng)車業(yè)務(wù)為非法營運(yùn)，擅自改變車輛使用性質(zhì)，因而拒絕理賠。然而，多位接受《證券日報(bào)》記者采訪的律師認(rèn)為，拒賠理由并不成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠付。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，順風(fēng)車的普及，今后類似情況必然越來越多。針對這種新型出行方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)該如何面對，是一個(gè)值得研究的問題。

　　律師：順風(fēng)車為互助性質(zhì)

　　私家車成為順風(fēng)車，屬于擅自改變車輛使用性質(zhì)，成為營運(yùn)車輛，風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。這是保險(xiǎn)公司拒賠的主要理由。

　　對此，記者咨詢多家險(xiǎn)企的理賠負(fù)責(zé)人，無一例外都表示支持這一觀點(diǎn)。某險(xiǎn)企理賠負(fù)責(zé)人表示，車輛投保時(shí)登記為非營運(yùn)用車，如果變?yōu)闋I運(yùn)行為是不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的?！败囍鞲淖兞塑囕v用途，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。比如，一輛私家車成為營運(yùn)車輛后，其在路上行駛的時(shí)間會(huì)增多，風(fēng)險(xiǎn)自然更高，所以保險(xiǎn)公司一般會(huì)在合同里提前將這類情況歸為免責(zé)范圍?！痹撠?fù)責(zé)人表示。

　　那么，私家車注冊為順風(fēng)車到底算不算將車輛性質(zhì)改變?yōu)闋I運(yùn)車輛了呢？

　　在滴滴順風(fēng)車合乘協(xié)議中，記者看到，“鑒于本合乘協(xié)議所述的合乘為互助性合乘，甲乙雙方通過‘滴滴打車’息服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行叫車和接單的行為來達(dá)成合乘，雙方約定在合乘過程中不出現(xiàn)現(xiàn)金結(jié)算，雙方將遵循合法、合理的原則進(jìn)行基礎(chǔ)費(fèi)用的分?jǐn)?，不得違反現(xiàn)行法律、法規(guī)及當(dāng)?shù)氐胤叫苑ㄒ?guī)、部門規(guī)章的規(guī)定及進(jìn)行非法運(yùn)營。”

　　由此可見，滴滴打車平臺(tái)將順風(fēng)車定性為互助。而2014年發(fā)布的《關(guān)于北京市小客車合乘出行的意見》給合乘明確定義：小客車合乘是指出行線路相同的人共同搭乘其中一人小客車的出行方式。按照是否分?jǐn)傎M(fèi)用分可分為公益型合乘和互助型合乘?！兑庖姟吠瑫r(shí)明確，合乘各方當(dāng)事人可以合理分?jǐn)傎M(fèi)用。

　　“很明確，順風(fēng)車為互幫互助的性質(zhì)，那么，就不能將其界定為營運(yùn)車輛，就更談不上非法營運(yùn)?！北本┠陈蓭熓聞?wù)所律師表示。云南震序律師事務(wù)所律師張宏雷也表示，順風(fēng)車業(yè)務(wù)屬于車主合理使用車輛范圍，事實(shí)上，在順風(fēng)情況下，車主載家人朋友和載乘客并沒有本質(zhì)上的風(fēng)險(xiǎn)差異，因此，保險(xiǎn)公司拒賠的理由不成立。

　　當(dāng)前，拒賠案尚沒有最終的結(jié)果。但無論是保險(xiǎn)公司還是律師都認(rèn)為，如果該理賠案最終走到起訴的地步，法院判決很可能支持投保人?！皩贤瑮l款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！睆埡昀滓谩侗ｋU(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定解釋道。

　　險(xiǎn)企：還沒考慮清楚

　　“隨著互聯(lián)網(wǎng)用車平臺(tái)的興起，人們的出行方式已經(jīng)在改變，但法律如何為其定性還需要時(shí)間。同時(shí)，如何面對新的市場和新的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)很多保險(xiǎn)公司還沒有考慮清楚?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)公司理賠負(fù)責(zé)人坦承。

　　張宏雷表示，即使是自用私家車，每個(gè)車主的開車習(xí)慣也是不一樣的，有的人可能就上下班開車，有的人喜歡駕車遠(yuǎn)游，嚴(yán)格意義上說，他們的風(fēng)險(xiǎn)也是不一樣的，但他們這些行為都屬于合理使用車輛范圍，保險(xiǎn)公司得進(jìn)行同等的賠付。同理，車主駕駛順風(fēng)車也是屬于合理使用車輛，保險(xiǎn)公司沒有理由拒賠。

　　他認(rèn)為，面對互聯(lián)網(wǎng)帶來的新改變，在法律、法規(guī)和相關(guān)規(guī)章制度尚未明確之前，保險(xiǎn)公司不應(yīng)急于下結(jié)論并作為自己拒賠的理由，而應(yīng)積極賠付。面對新現(xiàn)象，在今后的保險(xiǎn)合同中去加以完善，避免出現(xiàn)糾紛，約定在前判定在后，將更加有利于保險(xiǎn)行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　這一觀點(diǎn)得到了保險(xiǎn)行業(yè)人士的認(rèn)同。某險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)用車市場的興起產(chǎn)生很多新的風(fēng)險(xiǎn)空間，這對保險(xiǎn)公司來說是一個(gè)潛在的大市場，保險(xiǎn)公司應(yīng)下更大的功夫去研究這個(gè)市場，開發(fā)新產(chǎn)品。同時(shí)，隨著今后車險(xiǎn)費(fèi)改的進(jìn)一步推進(jìn)，車險(xiǎn)定價(jià)將有更多的隨車和隨人因素，在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司可以將隨著互聯(lián)網(wǎng)新出現(xiàn)的順風(fēng)車、快車、專車等因素考慮進(jìn)去。

　　在順風(fēng)車保險(xiǎn)介紹中，記者看到，滴滴打車平臺(tái)為這種綠色出行方式投保了駕乘人員意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)由中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同承保，保障內(nèi)容分為對駕車人的保障、對合乘人的保障以及緊急救助費(fèi)用保障。其中，每次事故對每位駕車人和每位合乘人人身傷亡的責(zé)任限額分別為25萬元；每次事故每位駕車人和每位合乘人醫(yī)療費(fèi)用的責(zé)任限額為1萬元。