國慶黃金假期將至，旅游市場火爆大幕拉開。在旅游保險(xiǎn)方面，中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道發(fā)現(xiàn)，不少旅游電商平臺上則涌現(xiàn)出多款“貼心險(xiǎn)”，如旅行取消、財(cái)產(chǎn)遺失甚至是銀行卡盜刷等都可承保。但“貼心險(xiǎn)”包含承保條件，如高原反應(yīng)險(xiǎn)針對特定幾個地區(qū)，一些國家的具有爭議地區(qū)不被承保等。游客在購買時需要注意看清保險(xiǎn)合同。專家認(rèn)為，保險(xiǎn)公司按照風(fēng)險(xiǎn)概率設(shè)計(jì)費(fèi)率，無可厚非，建議考慮消費(fèi)者的利益需求；同時消費(fèi)者要保持理性，去高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)旅游要權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)。

　　旅行社多提供基本人身意外險(xiǎn) 旅游電商平臺涌現(xiàn)多個險(xiǎn)種

　　中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道從多家旅行社了解到，十一期間選擇跟團(tuán)旅游的游客一般享受由旅行社贈送的保險(xiǎn)，有些旅行社特價(jià)線路不包含保險(xiǎn)，需要游客自行加錢購買。其中，這些贈送的保險(xiǎn)一般包含基本的人身意外保險(xiǎn)，或擴(kuò)大至意外醫(yī)療、突發(fā)急性病身故、突發(fā)急性病醫(yī)療、意外住院補(bǔ)貼、突發(fā)急性病住院補(bǔ)貼等，主要是針對旅行途中發(fā)生的緊急性、意外性受傷進(jìn)行賠償。

　　一名旅行社的工作人員表示，他們贈送的保險(xiǎn)里不負(fù)責(zé)航班延誤、財(cái)產(chǎn)遺失等賠償，“您可以聯(lián)系您具體報(bào)名的那家社的地接聯(lián)系人，或者航空公司，畢竟這不是旅行社的責(zé)任。旅游意外險(xiǎn)只含人身意外險(xiǎn)、游客受傷等，如果需要其他險(xiǎn)種，請咨詢保險(xiǎn)公司。”

　　與旅行社不同的是，不少旅游電商平臺已經(jīng)上線了不少比較“奇葩”和個性化的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道瀏覽多家在線旅游平臺發(fā)現(xiàn)，不少平臺上有多款來自于太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)等險(xiǎn)企專門針對旅游設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從旅游方式上，除了常見的境內(nèi)險(xiǎn)、境外險(xiǎn)外，還有郵輪險(xiǎn)、自由行高原反應(yīng)險(xiǎn)、自由行險(xiǎn)、自駕游險(xiǎn)等；在保障范疇上除了旅行社贈送的意外、醫(yī)療、緊急救援保障外，已擴(kuò)大至旅行延誤、旅行取消、行李丟失、證件遺失、銀行卡盜刷等，幾乎將游客旅途中潛存的風(fēng)險(xiǎn)“一網(wǎng)打盡”。

　　在北京工作的張先生對中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道表示，十一假期他要帶全家人去稻城亞丁玩，他選擇的是跟團(tuán)游，報(bào)團(tuán)時旅行社贈送了人身意外險(xiǎn)。他考慮到稻城亞丁位于青藏高原附近，又自行購買了一款高原反應(yīng)險(xiǎn)，“旅行社的保險(xiǎn)保的不夠全面，還是保險(xiǎn)一點(diǎn)比較好”。

　　國內(nèi)游險(xiǎn)不保障港澳游 一次購買多份保險(xiǎn)不全部賠付

　　旅游電商平臺上的保險(xiǎn)看上去全面、貼心，但實(shí)際上存在諸多限制，游客一不小心就會忽視其中的不承擔(dān)范圍和“免責(zé)內(nèi)容”。

　　如國內(nèi)險(xiǎn)只針對大陸地區(qū)，不包括港澳臺，因此前往港澳臺的游客需要購買專門的港澳臺保險(xiǎn)，或是選擇境外游險(xiǎn)，不少境外游險(xiǎn)注明包括港澳臺地區(qū)；高原反應(yīng)險(xiǎn)僅僅針對我國境內(nèi)的旅行者發(fā)售，并且將目的地限制在西藏、九寨的黃龍、云南的香格里拉、玉龍雪山等地。

　　在選購境外旅游險(xiǎn)的時候，要注意所去的國家是否有要求有醫(yī)療保險(xiǎn)才可以辦理簽證，如果這方面的要求，則要買含有醫(yī)療保障的險(xiǎn)種；另外，有些去國外的保險(xiǎn)中不包含緊急救援服務(wù)，需要游客自行考慮購買。

　　老人和未成年人在旅游保險(xiǎn)方面有一些特殊規(guī)定。多家旅游網(wǎng)站注明，18周歲以下的被保險(xiǎn)人，意外死亡的賠償限額不得超過保監(jiān)會所規(guī)定的最高限額10萬元；另有保險(xiǎn)產(chǎn)品對老人作出了限制：71至80周歲的被保險(xiǎn)人，其"意外身故、殘疾保障"和""公共交通工具飛機(jī)/火車/輪船/汽車意外傷害"的保險(xiǎn)金額為保單所載金額的一半；81至90周歲的被保險(xiǎn)人，其"意外身故、殘疾保障"和""公共交通工具飛機(jī)/火車/輪船/汽車意外傷害"的保險(xiǎn)金額為保單所載金額的四分之一。

　　此外，游客如果同時購買多種保險(xiǎn)存連帶限制。如某網(wǎng)站一款保險(xiǎn)中注明，包含急性病醫(yī)療的保險(xiǎn)方案，意外醫(yī)療保額1萬元，無免賠，100%賠付；急性病醫(yī)療保額0.5萬，無免賠，100%賠付，兩者不可兼得，游客在選擇的時候需要注意是否有重疊部分；另一份國內(nèi)旅游險(xiǎn)表明，每個被保險(xiǎn)人在旅游意外保險(xiǎn)計(jì)劃同一保險(xiǎn)期間內(nèi)限保一份，超過限額投保的(包含多份保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)期間全部或部分重疊)，本公司僅在限額內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　一些國家具有爭議地區(qū)不被承保 有險(xiǎn)企瞄準(zhǔn)高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目

　　近日有報(bào)道稱，隨著近期外交部、國家旅游局連續(xù)發(fā)出“提醒中國公民暫勿前往菲律賓”的通知后，廣州多家旅行社已經(jīng)暫停了前往菲律賓旅游的團(tuán)隊(duì)。不僅如此，多家保險(xiǎn)公司表示將菲律賓列為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品暫時不承保地區(qū)。

　　中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道在保險(xiǎn)公司淘寶官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，包括平安、安聯(lián)等險(xiǎn)企客服表示已經(jīng)收到了將菲律賓列為暫時不承保地區(qū)的通知，但是也有包括美亞、泰康、人保壽險(xiǎn)等公司客服表示菲律賓仍然屬于可保地區(qū)。

　　此外，多家保險(xiǎn)公司的境外險(xiǎn)不承保任何直接或間接由于前往或途經(jīng)阿富汗、緬甸、古巴、剛果民主共和國、伊朗、伊拉克、利比里亞、蘇丹、敘利亞，或在上述國家旅行期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故。

　　另外，有些境外險(xiǎn)規(guī)定一些國家的具有爭議或風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)也不在承保范圍內(nèi)。在北京工作的劉女士告訴中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道，前段時間她去以色列旅行，購買了一份境外險(xiǎn)，但被告知以色列的部分地區(qū)如耶路撒冷等是不被承保的，“我本來想去耶路撒冷看看，但保險(xiǎn)公司說這些地區(qū)存在著爭議、有潛在風(fēng)險(xiǎn)，不予承保，出于風(fēng)險(xiǎn)考慮我放棄了去耶路撒冷。”

　　某保險(xiǎn)公司客服表示，以色列的約旦河西岸，耶路撒冷市區(qū)和戈蘭高地，以色列與加沙地帶和西岸的邊境地區(qū)(1967年的協(xié)議規(guī)定的邊境地區(qū))，以及與埃及、黎巴嫩、敘利亞共和國的邊境地區(qū)不被承保。

　　高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目一般被列為不承保項(xiàng)目。據(jù)攜程網(wǎng)的一款產(chǎn)品顯示，游客個人責(zé)任擴(kuò)展高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動責(zé)任，但如游客參與任何職業(yè)體育活動或任何設(shè)有獎金或報(bào)酬的體育運(yùn)動，賽馬、各種車輛表演、車輛競賽、特技表演，滑翔翼及跳傘活動，置身于飛機(jī)或空中運(yùn)輸工具期間(以乘客身份搭乘民用或商業(yè)航班者除外)等，均不能得到賠償。

　　但并非所有險(xiǎn)企都將高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目排除在外，如途牛網(wǎng)的一款境內(nèi)游險(xiǎn)特意注明保障責(zé)任里包含賽車、賽馬、攀崖、滑翔、漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動所導(dǎo)致的意外傷害事故。

　　中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海對中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道表示，一方面，一個保險(xiǎn)公司有其經(jīng)營自由，其是按照出險(xiǎn)的概率來設(shè)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率的，比如老年人受到自然傷害的保護(hù)能力弱一些，年輕人強(qiáng)一些，所以老年人和年輕人的保險(xiǎn)費(fèi)率有高低之分。一些高風(fēng)險(xiǎn)的國家和可能具有風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)不能去，這些地區(qū)出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，理賠概率大，保險(xiǎn)公司肯定也確實(shí)有所禁止。

　　另外一方面，他建議保險(xiǎn)公司還是適當(dāng)考慮消費(fèi)者的利益訴求和心理感受，比如老人和孩子也要出行，可以把成年費(fèi)率提高一些，把老人的降低一些；同時消費(fèi)者要理性消費(fèi)，具有風(fēng)險(xiǎn)的地方或者國家出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，這種風(fēng)險(xiǎn)需要消費(fèi)者自行權(quán)衡和承擔(dān)。