企業(yè)老板聲稱被銀行客戶經(jīng)理“詐騙”，客戶經(jīng)理認(rèn)為企業(yè)想賴賬。民生銀行泰州分行開出的一張200萬元的承兌匯票引出了企業(yè)、銀行、擔(dān)保公司之間撲朔迷離的“羅生門”事件。

　　當(dāng)事人講述：存款后“被貸款”

　　在泰州市高港區(qū)經(jīng)營工具公司的張某(化名)向記者投訴稱，自己在不知情的情況下，被銀行開出200萬元的承兌匯票，且匯票被擔(dān)保公司取走，他莫名其妙的變成了銀行的債務(wù)人。

　　張某稱，2013年9月，他在朋友王某(化名)的介紹下，到剛開業(yè)不久的民生銀行泰州分行開了一個(gè)單位結(jié)算賬戶，接待他們的是銀行的客戶經(jīng)理李某(化名)，和另一位女性“工作人員”蔣某(化名)。后來，王某以幫助客戶經(jīng)理李某完成存款任務(wù)為名，建議張某往企業(yè)賬戶里存100萬元。張某遂帶了單位公章、身份證明去銀行辦理存款手續(xù)。2014年3月，張某收到銀行承兌匯票到期的通知，要他趕快歸還200萬欠款。

　　張某向朋友王某求證：自己何時(shí)辦理了承兌匯票？匯票又是被誰拿走了？王某答復(fù)當(dāng)時(shí)在張某的公司戶頭上存了100萬，然后從民生銀行開出200萬的承兌匯票，匯票被擔(dān)保公司——周莊農(nóng)村小額貸款公司(下稱周莊小貸)拿去用了。

　　“開戶和后來辦手續(xù)的時(shí)候，我都沒仔細(xì)看文件。我以前跟銀行打過交道，加上是朋友引薦，我對銀行很信任。蓋章的時(shí)候不是我自己蓋的，是李某拿過去幫我蓋的?！睆埬痴f?！拔腋y行交涉過，覺得這筆錢欠得很冤枉?！?

　　此時(shí)張某打聽到，銀行“工作人員”蔣某是一家擔(dān)保公司——周莊小貸老板的妹妹，介紹他到銀行開戶的朋友王某與這家擔(dān)保公司很熟悉。張某覺得銀行很可能也參與其中，自己被他們聯(lián)合起來“設(shè)局”騙了。

　　客戶經(jīng)理喊冤：追欠款遭“誣陷”

　　民生銀行的客戶經(jīng)理李某告訴記者，去年9月張某向民生銀行泰州分行申請100萬的企業(yè)貸款。由于銀行信貸額度緊張，李某建議張某以承兌匯票的方式進(jìn)行貸款：張某先在銀行賬戶中存入100萬元的“保證金”，銀行再向張某的企業(yè)開出200萬元的承兌匯票。——這是業(yè)內(nèi)經(jīng)常采用的“曲線”貸款方式。

　　李某稱，張某同意這種貸款方式，并找了周莊小貸做擔(dān)保，在承兌匯票協(xié)議的財(cái)務(wù)人員一欄，張某填寫了周莊小貸工作人員蔣某的名字。后來，蔣某拿了張某公司的財(cái)務(wù)章、張某本人的授權(quán)委托書等，來銀行取走了承兌匯票。

　　今年年初，周莊小貸“人間蒸發(fā)”。匯票到期后，銀行便找到張某，要求其公司歸還200萬元的承兌匯票欠款。被張某拒絕后，銀行向法院提起訴訟，并申請了訴前保全，法院隨后凍結(jié)了張某公司的銀行帳戶，查封了其公司的土地、房屋。

　　李某表示，既然擔(dān)保公司已經(jīng)跑路，張某又不肯歸還欠款，銀行只能走法律程序，并指出張某多次到民生銀行營業(yè)部“鬧事”。

　　記者向介紹人王某求證此事。王某稱事情的起因是張某想申請貸款，自己與周莊小貸很熟，所以找了他們做擔(dān)保。對于后來的糾紛他卻不愿多談。

　　“匯票式貸款”：業(yè)內(nèi)廣泛采用

　　一位不愿透露姓名的國有銀行工作人員介紹，銀行承兌匯票由銀行為付款人開立，并擔(dān)保承兌固定的金額，時(shí)效通常不超過半年，在到期日由銀行擔(dān)保付款。承兌匯票可以有一定的授信額度，比如付款人在銀行開立賬戶存入存款，就可以從銀行開出高于存款額度的承兌匯票，因此也被銀行作為“曲線”放貸的手段。

　　該工作人員說，對于小微企業(yè)，銀行不愿放款或企業(yè)沒有足夠的資質(zhì)，經(jīng)常以開出承兌匯票的形式發(fā)放貸款。收款企業(yè)拿到匯票后，也可以做背書轉(zhuǎn)讓，將匯票轉(zhuǎn)讓給另一家企業(yè)。如果匯票需要提前貼現(xiàn)，還需要支付額外的利息，銀行可從中獲利。

　　不過，承兌匯票的辦理是以實(shí)際交易為基礎(chǔ)的，需要準(zhǔn)備的材料可謂繁瑣。記者致電民生銀行客服熱線，工作人員介紹了民生銀行辦理承兌匯票所需的文件：付款單位出示營業(yè)執(zhí)照、法人代表身份證明，實(shí)際交易中的購銷合同及增值稅發(fā)票，企業(yè)年報(bào)及近期財(cái)務(wù)報(bào)表等等。另外，付款企業(yè)還需找到一家擔(dān)保方，并出示擔(dān)保企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等材料。如果企業(yè)需要申請貸款，還需要提供股東會決議、財(cái)務(wù)報(bào)表等證明材料。

　　承兌匯票可否由客戶經(jīng)理代為辦理？該工作人員表示，銀行一般建議客戶親自辦理，這樣比較安全，但客戶也可與銀行工作人員協(xié)商具體的操作方式。

　　疑點(diǎn)重重：雙方各持一詞

　　既然辦理承兌匯票的手續(xù)如此嚴(yán)密復(fù)雜，怎會有不知情“被辦理”的情況出現(xiàn)？

　　對于“承兌匯票式”貸款，該事件中的客戶經(jīng)理李某稱，這種方式是經(jīng)過客戶認(rèn)可的，而且對于企業(yè)當(dāng)時(shí)的狀況也比較有利：張某存入100萬可以生息，而銀行開出的承兌匯票則可以解決他公司的融資問題。

　　疑點(diǎn)一：監(jiān)控視頻可證明？

　　為了證明自己對承兌匯票的辦理毫不知情，張某要求銀行提供辦理業(yè)務(wù)時(shí)的監(jiān)控視頻，但銀行回復(fù)是監(jiān)控視頻已經(jīng)沒有了。李某亦向記者表示，銀行的監(jiān)控視頻一般只保留三個(gè)月，由于這筆業(yè)務(wù)辦理時(shí)間是在去年，監(jiān)控視頻已經(jīng)沒有記錄。

　　疑點(diǎn)二：購銷合同哪里來？

　　辦理承兌匯票時(shí)，購銷合同是交易真實(shí)存在的重要證據(jù)。事件中張某堅(jiān)持自己從未簽署過與另一方“興化市徐業(yè)不銹鋼異型材料廠”(下稱徐業(yè)不銹鋼)的購銷合同，并向銀行索要相關(guān)文件原件或復(fù)印件，但李某以“資料已交送南京分行存檔”為由拒絕了此請求。(民生銀行泰州分行為二級分行，歸屬于南京分行。)張某稱，自己是在銀行給法院提交的資料中，才第一次看到了購銷合同。

　　此外，辦理貸款手續(xù)需要企業(yè)提供股東會決議、財(cái)務(wù)報(bào)表。張某稱自己從未提供此類文件，而股東會決議中其妻子(公司股東)的簽名是偽造的。為此，張某已向法院申請進(jìn)行筆跡鑒定，鑒定結(jié)果目前尚未得出。對此，民生銀行辦公室一位工作人員解釋：“根據(jù)我行制度，該類小微貸款申請授信不需要財(cái)務(wù)報(bào)表。”

　　疑點(diǎn)三：承兌匯票給了誰？

　　李某承認(rèn)民生銀行泰州分行跟周莊小貸有過業(yè)務(wù)往來，“具體經(jīng)手人不是我，我不認(rèn)識蔣某，也從來沒見過張某的朋友王某?！薄稍L中張某的朋友王某曾確認(rèn)，開戶時(shí)自己確實(shí)陪同張某去了銀行，李某則說在追討欠款之前“從未見過王某”。當(dāng)記者問到泰州分行哪些工作人員與周莊小貸有過接觸，李某則說自己也不清楚。

　　張某找到購銷合同中的徐業(yè)不銹鋼，追問匯票下落。徐業(yè)不繡鋼承認(rèn)了公司賬戶中確實(shí)有周莊小貸轉(zhuǎn)過來的一筆錢，但后來又被周莊小貸轉(zhuǎn)走。面對錯(cuò)綜復(fù)雜的借貸關(guān)系，找不到證據(jù)的張某只得向當(dāng)?shù)毓簿纸?jīng)偵部門申請立案。

　　記者咨詢了北京大成律師事務(wù)所的金維律師。金律師表示，如果擔(dān)保公司的蔣某真的向銀行出示了張某的企業(yè)印章、張某個(gè)人的授權(quán)委托書，銀行把承兌匯票交給蔣某是合理的。是否涉及“詐騙”，關(guān)鍵是蔣某與李某是不是有利益關(guān)系。現(xiàn)在蔣某失聯(lián)，而現(xiàn)有的證據(jù)也無法證實(shí)這一點(diǎn)。

　　金律師指出，根據(jù)銀行提供的書面文件等現(xiàn)有證據(jù)，無論是否被“詐騙”，張某都因?qū)彶椴粐?yán)而需承擔(dān)還款責(zé)任。對于張某來說，最好是由公安部門立案偵查，找出“真兇”，張某再向其索賠。不過，一旦公安部門立案偵查，民生銀行對于張某的訴訟將被法院中止審理。

　　截止發(fā)稿時(shí)，當(dāng)?shù)毓膊块T尚未立案，而關(guān)鍵證據(jù)——張某妻子的筆跡鑒定結(jié)果也尚需時(shí)日。記者將對此事進(jìn)行持續(xù)關(guān)注。