“病毒險(xiǎn)”還存在業(yè)務(wù)模式尚不完善、保費(fèi)較少、利潤(rùn)單薄、風(fēng)險(xiǎn)較大等問題

　　8月2日凌晨，一款名為“××神器”的惡意手機(jī)病毒在全國(guó)范圍內(nèi)爆發(fā)式傳播。該軟件能惡意竊取手機(jī)用戶短信、郵件、手機(jī)銀行密碼等信息，經(jīng)警方初步調(diào)查估計(jì)，遭受到該惡意程序影響的用戶超過百萬人。

　　超級(jí)手機(jī)病毒來襲，是否有一款保險(xiǎn)產(chǎn)品可以對(duì)手機(jī)用戶因病毒造成的損失賠償呢？有財(cái)險(xiǎn)人士告訴記者，手機(jī)病毒險(xiǎn)屬于移動(dòng)支付安全保險(xiǎn)范疇，早在2005年之前就有業(yè)內(nèi)人士提出，但該險(xiǎn)種在核保、取證、理賠方面技術(shù)還不成熟，目前可承保此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司并不多。

　　同時(shí)，記者采訪發(fā)現(xiàn)，雖然此前多家險(xiǎn)企競(jìng)相開發(fā)網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)險(xiǎn)，然而針對(duì)手機(jī)病毒造成的個(gè)人信息丟失、吸走話費(fèi)等問題，多家保險(xiǎn)公司的虛擬財(cái)險(xiǎn)并不賠償。

　　虛擬財(cái)險(xiǎn)不賠中毒損失

　　“××神器”是一種新型的手機(jī)木馬，用戶只要點(diǎn)擊鏈接并安裝了“××神器”軟件， 3秒后手機(jī)木馬便可讀取用戶手機(jī)聯(lián)系人，并調(diào)用發(fā)短信權(quán)限，再將此木馬發(fā)送至手機(jī)通訊錄的所有聯(lián)系人。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，該病毒在一天之內(nèi)群發(fā)超過500萬條詐騙短信，按每條短信0.1元計(jì)算，相當(dāng)于造成了全部中招手機(jī)用戶50萬元的話費(fèi)損失。目前雖然傳播源網(wǎng)址已經(jīng)失效，但安裝在用戶手機(jī)中的木馬仍會(huì)繼續(xù)群發(fā)短信，耗費(fèi)手機(jī)用戶的話費(fèi)。

　　這款被稱為“蝗蟲”的手機(jī)病毒不僅會(huì)“吸走”手機(jī)用戶的話費(fèi)，而且還會(huì)竊取短信、手機(jī)銀行密碼、網(wǎng)銀支付密碼等，對(duì)手機(jī)移動(dòng)支付形成威脅，給手機(jī)用戶造成資金損失。

　　那么，是否存在一款保險(xiǎn)，對(duì)手機(jī)因?yàn)橹卸径斐傻膿p失進(jìn)行補(bǔ)償呢？多家財(cái)險(xiǎn)公司一線銷售人員在接受記者咨詢時(shí)表示，“沒有聽說過這款產(chǎn)品”、“需要咨詢相關(guān)人員后才能回復(fù)”。

　　其中，平安財(cái)險(xiǎn)相關(guān)銷售人員表示，目前公司并沒有手機(jī)病毒險(xiǎn)，但是公司今年推出了“個(gè)人賬戶安全保障保險(xiǎn)”，可對(duì)手機(jī)個(gè)人網(wǎng)銀賬戶，或第三方支付賬戶被破解后導(dǎo)致資金被轉(zhuǎn)走的情況進(jìn)行賠付。

　　記者查閱該款保險(xiǎn)產(chǎn)品條款后發(fā)現(xiàn)，該款保險(xiǎn)的具體保障內(nèi)容包括：保障被保險(xiǎn)人的個(gè)人賬戶因被他人盜刷、盜用、復(fù)制而導(dǎo)致的資金損失。保障被保險(xiǎn)人個(gè)人賬戶被他人在銀行柜面及ATM機(jī)上盜取或轉(zhuǎn)賬導(dǎo)致的資金損失。保障被保險(xiǎn)人被歹徒脅迫的狀態(tài)下，將其個(gè)人賬戶交給他人使用，或?qū)€(gè)人賬戶的賬號(hào)及密碼透露給他人導(dǎo)致的資金損失。保障被保險(xiǎn)人信用卡主卡所關(guān)聯(lián)的附屬卡持卡人在被歹徒脅迫的狀態(tài)下，將附屬卡交給他人使用，或透露該附屬卡賬號(hào)及密碼給他人導(dǎo)致的資金損失。

　　除平安財(cái)險(xiǎn)之外，眾安保險(xiǎn)也在今年4月23日宣布將聯(lián)合百度推出“安全支付億元保險(xiǎn)保障計(jì)劃”。 該產(chǎn)品主要針對(duì)下載并使用百度手機(jī)衛(wèi)士的用戶，用戶遭遇了手機(jī)病毒惡意扣費(fèi)、賬戶密碼被竊并造成經(jīng)濟(jì)損失的，可以獲得單筆最高3000元，全年最高10萬元的全額賠付。

　　此外，還有多家險(xiǎn)企推出了網(wǎng)絡(luò)安全專屬虛擬財(cái)險(xiǎn)。如7月17日，達(dá)信推出的網(wǎng)絡(luò)缺口保險(xiǎn)，幫助能源公司彌合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)缺口。平安產(chǎn)險(xiǎn)公司和騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出名為騰訊游戲道具保險(xiǎn)的首款虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。另外，人保財(cái)險(xiǎn)、華泰、陽光等保險(xiǎn)公司也先后推出了網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　但記者發(fā)現(xiàn)，上述多款虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍針對(duì)性較強(qiáng)，多以承保網(wǎng)游賬號(hào)被盜、裝備被盜造成的損失，并不對(duì)手機(jī)用戶中毒引起的損失承保。

　　 取證困難是賠付關(guān)鍵

　　隨著更多線上消費(fèi)場(chǎng)景的搭建和消費(fèi)者在線支付習(xí)慣的養(yǎng)成，手機(jī)等移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入快速成長(zhǎng)期，超級(jí)手機(jī)病毒形成的破壞力也越來越大。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，2013年共發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增加212.86%和317.56%。但與此同時(shí)，手機(jī)支付的安全環(huán)境也變得越來越復(fù)雜。病毒木馬、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)釣魚等嚴(yán)重威脅著用戶支付信息和財(cái)產(chǎn)安全。有調(diào)查顯示，目前有81%用戶擔(dān)心手機(jī)丟失后網(wǎng)銀被他人惡意使用，而50%以上的用戶正面臨著木馬病毒竊取金融賬號(hào)密碼、釣魚網(wǎng)站騙取錢財(cái)?shù)韧{。

　　隨著移動(dòng)支付安全問題的顯現(xiàn)，險(xiǎn)企開始將注意力轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付領(lǐng)域。然而有業(yè)內(nèi)人士卻表示，移動(dòng)支付領(lǐng)域開發(fā)產(chǎn)品容易，但理賠取證方面的難度系數(shù)卻很大。很多時(shí)候需要公安機(jī)關(guān)配合，才能真正認(rèn)定賬戶資金是否為犯罪分子盜刷轉(zhuǎn)移。

　　記者在平安保險(xiǎn)推出的“個(gè)人賬戶安全保障保險(xiǎn)”的索賠申請(qǐng)中也看到，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)個(gè)人賬戶資金損失后，應(yīng)盡快向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提供多份材料，材料包括：成功投保后的保險(xiǎn)單號(hào)；與個(gè)人賬戶被盜刷、盜用、盜取、轉(zhuǎn)賬等相關(guān)的交易記錄；有關(guān)損失資金的流向記錄，比如涉及轉(zhuǎn)賬；收款方姓名及賬號(hào)等信息；賬戶掛失或凍結(jié)時(shí)間證明；公安機(jī)關(guān)證明。

　　病毒險(xiǎn)還存在一大風(fēng)險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司無法判定該賬號(hào)是真的被盜，還是持有人故意將密碼告訴他人，從而騙取保險(xiǎn)金。因此在理賠實(shí)操方面，可謂困難重重。同時(shí)，中毒鑒定如果由保險(xiǎn)公司單方面來進(jìn)行，則存在不公平之處。但如果由第三方調(diào)查，理賠時(shí)間則會(huì)被拖得很長(zhǎng)。

　　另外，“病毒險(xiǎn)”還存在業(yè)務(wù)模式尚不完善、保費(fèi)較少、利潤(rùn)單薄、風(fēng)險(xiǎn)較大等問題，這或許可以解釋為什么當(dāng)下手機(jī)病毒險(xiǎn)比較少這一現(xiàn)象。