近日，深圳一輛私家車在高速路上和一輛貨車發(fā)生追尾，私家車被交警認(rèn)定承擔(dān)全部責(zé)任，由于車輛撞毀嚴(yán)重，估損金額約為6萬元，但保險(xiǎn)公司在后期理賠時(shí)，卻只愿賠償3萬元。為此，私家車主認(rèn)為險(xiǎn)企高保低賠，但險(xiǎn)企卻認(rèn)為自己的賠償符合保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，為了避免類似的爭議，建議舊車車主在投保時(shí)，最好與保險(xiǎn)公司協(xié)商約定車損險(xiǎn)的保額。

　　車主 為何只肯賠一半修理費(fèi)

　　私家車主王先生告訴記者，經(jīng)過交警責(zé)任認(rèn)定，由他駕駛的私家車承擔(dān)此次事故的全部責(zé)任。由于此前他已為自己的汽車購買了足額的保險(xiǎn)，包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)以及相關(guān)的不計(jì)免賠保險(xiǎn)等。

　　損毀嚴(yán)重的汽車經(jīng)修理，費(fèi)用為6萬元，但在后期的保險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)公司卻只肯賠一半。

　　“我買的保額是10萬元，這次修理費(fèi)6萬元也在合同規(guī)定的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)也在合同有效期內(nèi)，但他們在理賠時(shí)卻只按照3萬元的市場價(jià)賠我?！蓖跸壬硎静荒芾斫?，“保險(xiǎn)公司為何只賠一半修理費(fèi)？”

　　王先生出示的保單顯示，他投保車損險(xiǎn)時(shí)是按照10萬元來投保的，該車已有10年車齡。保單顯示，王先生的保險(xiǎn)也在合同有效期內(nèi)。“這實(shí)際上就是讓客戶多交保費(fèi)，當(dāng)舊車全損時(shí)，保險(xiǎn)公司又不按保險(xiǎn)金額賠償，只按實(shí)際價(jià)值賠償，高保低賠?！?/p>

　　隨后，王先生一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上法庭。

　　險(xiǎn)企 按折舊計(jì)算符合保險(xiǎn)法

　　為此，記者采訪了深圳一家大型產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)的車險(xiǎn)理賠部負(fù)責(zé)人，該負(fù)責(zé)人表示，這個(gè)案例很有典型性?！笆紫?，這輛車開了近10年，得按照車輛每年折舊和現(xiàn)在的實(shí)際價(jià)值計(jì)算?！庇浾吡私獾?，根據(jù)該保險(xiǎn)公司的計(jì)算，王先生在投保時(shí)，車損險(xiǎn)的保額為10萬元，按照這個(gè)保額價(jià)格以每個(gè)月0.6%的折舊率來計(jì)算，折舊后實(shí)際價(jià)值約為3萬元。

　　這位理賠人士表示，根據(jù)目前王先生所駕駛車輛的市場價(jià)來看，“汽車折舊比較厲害，就算買一輛新車的價(jià)值最多也就3萬元，但是去修理這輛舊車往往需要更換老舊零件，與其耗費(fèi)6萬元的維修費(fèi)用，還不如重新在市場上用3萬元來買一輛同類型的新車?！?/p>

　　“一旦汽車的損失超過實(shí)際價(jià)值，險(xiǎn)企理賠人員按全損推定的情況，只能賠付給這輛車的實(shí)際價(jià)值即3萬元?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示，“這不能說險(xiǎn)企就是高保低賠。因?yàn)殡U(xiǎn)企按車輛折舊計(jì)算車損符合《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定?！?/p>

　　記者查詢到，我國《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

　　上述負(fù)責(zé)人指出，高保低賠的問題，其實(shí)牽涉到保險(xiǎn)的定價(jià)問題。“保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是一個(gè)十分復(fù)雜的專業(yè)過程，判定一個(gè)條款是否是霸王條款，可以從這個(gè)行業(yè)是否從這個(gè)條款中得到了額外利益來判斷?！?/p>

　　深圳一家大型險(xiǎn)企的相關(guān)負(fù)責(zé)人此前在一個(gè)公眾場合曾表示，我國的車險(xiǎn)經(jīng)營仍處在虧損的邊緣，特別是車損險(xiǎn)，明顯賠付率較高，形成全行業(yè)虧損。據(jù)悉，曾有公司為了避免上述霸王條款嫌疑，將車損險(xiǎn)分為全損險(xiǎn)和部分損失險(xiǎn)，確定不同的保額，收取不同的保費(fèi)，看似合理，但實(shí)踐證明操作更加復(fù)雜，客戶更是不知所以。

　　律師 應(yīng)對保險(xiǎn)法進(jìn)行細(xì)化

　　保險(xiǎn)法規(guī)定，根據(jù)承保對象的特性，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)兩大類，分別有不同的承保與理賠方法?！败囯U(xiǎn)平時(shí)用得更多的是不定值保險(xiǎn)。不定值保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同中，事先約定一個(gè)保險(xiǎn)金額，然后在出險(xiǎn)時(shí)才確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，然后將保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行比較，作為承保是否足額的依據(jù)來賠償，足額則按照實(shí)際損失賠償，不足額則按比例賠付?！北ｋU(xiǎn)律師許良根告訴記者。

　　記者了解到，現(xiàn)實(shí)中，大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用的都是不定值保險(xiǎn)合同。對于不定值保險(xiǎn)，通常有三種賠償方式：即比例責(zé)任承擔(dān)方式、第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式、限額責(zé)任賠償方式。

　　許良根告訴記者，大量的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括車險(xiǎn)，采取的是比例責(zé)任的賠償方式，就是保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值相比，如果大于或等于就相當(dāng)于足額保險(xiǎn)，當(dāng)然可得到足額賠付；如果小于則視同為不足額保險(xiǎn)，也即保險(xiǎn)范圍的部分低于總價(jià)值，就要進(jìn)行比例賠付。

　　“上述保險(xiǎn)經(jīng)營原理，是保險(xiǎn)產(chǎn)生以來不斷總結(jié)經(jīng)營過程形成的經(jīng)濟(jì)規(guī)律。它的合理存在，既保證了保險(xiǎn)能夠給予被保險(xiǎn)人較大程度的保障，又使保險(xiǎn)的經(jīng)營區(qū)別于賭博和其他保障行為。也正因此，各國保險(xiǎn)法中一般都將此作為條文進(jìn)行固定?！痹S良根說。

　　“同時(shí)，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在理賠中還有一個(gè)基本原則，那就是損失補(bǔ)償原則，也就是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司的賠償不得超過實(shí)際損失，也即被保險(xiǎn)人不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠償?shù)玫筋~外的利益?！庇新蓭煴硎?，“本案中，車主的6萬元都是用于修理損毀的汽車，并不存在獲得額外利益。因此，保險(xiǎn)公司只承諾支付一半維修費(fèi)，是沒有法律依據(jù)的?！?/p>

　　車主認(rèn)為，投保時(shí)保險(xiǎn)公司按新車購置價(jià)收取保費(fèi)，理賠時(shí)卻只按折舊價(jià)理賠，是典型的高保低賠霸王條款。而險(xiǎn)企認(rèn)為，這是保險(xiǎn)業(yè)通行的法則。有律師建議，“要防止這種高保低賠的爭議，應(yīng)對保險(xiǎn)法現(xiàn)有的一些條款進(jìn)行一些更細(xì)、更新的約定。”

　　舊車投保應(yīng)與險(xiǎn)企協(xié)商保額

　　-消費(fèi)提醒

　　一位險(xiǎn)企的理賠人士告訴記者，目前深圳市場主要有三種確定汽車保險(xiǎn)價(jià)格的方式。一是按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，主要適用的是“部分損失”。在這種模式下，車主的汽車只要不是全損，哪怕其配件很舊了，保險(xiǎn)公司仍按新車的購置價(jià)來賠付。

　　記者了解到，事實(shí)上，在實(shí)際賠付中，車輛出險(xiǎn)時(shí)因?yàn)檐嚀p賠付大部分是以“部分損失”賠付的，對于部分損失來說，賠付的零件都是新的，不存在折舊后的零配件或維修費(fèi)，所以深圳市場上，目前絕大多數(shù)的私家車都按照新車購置價(jià)來承保。

　　第二種是按車輛實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)格，主要適用的是“全部損失”。在這種模式下，投保人自己需要承擔(dān)賠付一部分費(fèi)用。因?yàn)楦鶕?jù)規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　第三種是由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。在這種模式下，可以由客戶自行考慮自己的保障需求，在新車購置價(jià)內(nèi)確定任何一個(gè)金額。上述業(yè)內(nèi)人士建議，在舊車投保時(shí)，對于車損險(xiǎn)的保額，車主最好與保險(xiǎn)公司商約定。

　　根據(jù)保監(jiān)會在2012年3月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》的第(八)條規(guī)定，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。

　　據(jù)介紹，按照目前廣東的政策，新車投保一般都是按照車輛購買發(fā)票上的新車購置價(jià)投保，3年內(nèi)的車輛可以選擇新車購置價(jià)85%—90%的保額投保，10年以上車輛車損險(xiǎn)的最低額度必須為新車購置價(jià)的75%。

　　一位理賠人士一再強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)賠付不能超過車輛的實(shí)際價(jià)值。上述限定方式是根據(jù)新車購置價(jià)為基礎(chǔ)來進(jìn)行折舊，但是不排除該折舊率的計(jì)算跟車輛折舊后實(shí)際價(jià)值存在價(jià)格差?！八越ㄗh車主在投保舊車時(shí)應(yīng)跟保險(xiǎn)公司協(xié)商約定保額，可以用合適的保費(fèi)保障自身利益。車主最好根據(jù)自己的主要保險(xiǎn)需求，找到一個(gè)交費(fèi)與保障對應(yīng)的方法。”