提到互聯(lián)網(wǎng)金融，多數(shù)人第一時(shí)間想到的往往是“網(wǎng)絡(luò)支付”。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)快速發(fā)展的大背景下，第三方支付業(yè)服務(wù)功能和服務(wù)范圍正在不斷深化。然而對于這種“看不見摸不著”的服務(wù)，不少人還是抱有一絲擔(dān)憂，擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策落后于實(shí)踐，于是，不由看緊了自己的“互聯(lián)網(wǎng)錢包”。近幾年網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展?fàn)顩r如何？監(jiān)管部門又做了哪些努力守衛(wèi)百姓的“互聯(lián)網(wǎng)錢包”？

　　互聯(lián)網(wǎng)金融主打快捷

　　“現(xiàn)在，只要能通過網(wǎng)絡(luò)解決的問題，我盡量不去營業(yè)廳辦理。”老張是一位公司管理人員，平時(shí)工作比較忙，除了必須到柜臺辦理的業(yè)務(wù)外，他多數(shù)通過網(wǎng)上銀行解決，“如果金額不大，我有時(shí)候直接使用快捷支付方式?！?

　　與傳統(tǒng)的支付方式相比，網(wǎng)絡(luò)支付更方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付可以突破時(shí)間和空間的限制，可以滿足每周7天、每天24小時(shí)的工作模式，這都是傳統(tǒng)支付模式無法實(shí)現(xiàn)的。

　　據(jù)一份中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，兩年前，中國使用網(wǎng)絡(luò)支付的用戶規(guī)模便達(dá)到1.87億人，在網(wǎng)民中的滲透率為34.8%。其中，使用第三方支付余額支付和網(wǎng)銀支付的用戶分別占到了79.2%和75.7%。其中，快捷支付憑借著快捷方便的優(yōu)勢取得迅猛發(fā)展，快捷支付和卡通支付的使用率已經(jīng)達(dá)到40.4%，滲透了近半用戶。

　　快捷支付是由支付寶率先在國內(nèi)推出的一種全新支付理念。正如其名，其特點(diǎn)體現(xiàn)在“方便”、“快捷”。用戶購買商品時(shí)，不需開通網(wǎng)銀，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機(jī)號碼等信息，銀行驗(yàn)證手機(jī)號碼正確性后，第三方支付發(fā)送手機(jī)動態(tài)口令到用戶手機(jī)號上，用戶輸入正確的手機(jī)動態(tài)口令，即可完成支付。如果用戶選擇保存卡信息，下次支付時(shí)，只需輸入第三方支付的支付密碼或者是支付密碼及手機(jī)動態(tài)口令。

　　繼卡類支付、網(wǎng)絡(luò)支付后，近兩年，手機(jī)支付正逐漸成為新寵。手機(jī)支付也稱為移動支付，是指允許用戶使用其手機(jī)等移動終端，對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

　　現(xiàn)在，手機(jī)支付已成為各網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的主戰(zhàn)場。在他們看來，之所以下大力氣搶占手機(jī)支付市場，除了因?yàn)榭吹健笆謾C(jī)在手，一切都可以解決”這一趨勢，更重要的是，在他們看來，手機(jī)用戶的忠誠度高于網(wǎng)絡(luò)用戶。“手機(jī)的容量有限，這也縮小了用戶的可選擇范圍，消費(fèi)者通常只選用一至兩個(gè)支付平臺。這時(shí)，如果誰先搶占了消費(fèi)者的手機(jī)，也就意味著擁有了更高的市場份額?！?

　　不僅是第三方支付平臺，銀行業(yè)務(wù)正在不斷向移動終端進(jìn)行“滲透”。8月12日，中信銀行便發(fā)售了首款移動銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品?？蛻魞H需簽署有效的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估協(xié)議，開通移動銀行登錄后即可購買該行理財(cái)產(chǎn)品。下載移動銀行APP的移動銀行客戶在進(jìn)入客戶端后，點(diǎn)擊“掃一掃理財(cái)”，掃描營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布放的“二維碼理財(cái)展板”，確認(rèn)購買信息后，即可完成理財(cái)產(chǎn)品購買。北京地區(qū)的客戶還可以通過關(guān)注“中信銀行北京零售俱樂部”微信平臺，獲取該行的理財(cái)產(chǎn)品二維碼圖片信息或產(chǎn)品代碼，從而快速購買理財(cái)。

　　第三方支付與銀行的合作與博弈

　　既然被成為“第三方支付”，所以這種支付依然離不開銀行系統(tǒng)。當(dāng)各種第三方支付平臺如雨后春筍般在市場上茁壯成長時(shí)，而向來“穩(wěn)”字當(dāng)先的銀行，開始警惕這種方式的風(fēng)險(xiǎn)了。

　　今年3月，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行這四大國有銀行，下調(diào)了快捷支付轉(zhuǎn)賬額度限制。其中，工行、建行的額度由原先的單筆5萬元下調(diào)為5千元，每月限額降為5萬元。中行、農(nóng)行則將額度從原先的單筆5萬元降為單筆1萬元。

　　當(dāng)時(shí)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇曾表示，銀行做出限額規(guī)定，首先是從客戶資金安全的角度考慮。同時(shí)，銀行使用的系統(tǒng)是各自開發(fā)的，限額的額度可能跟系統(tǒng)的構(gòu)成以及設(shè)置的參數(shù)有關(guān)。

　　也有人認(rèn)為，四大行下調(diào)快捷支付轉(zhuǎn)賬額度限制，折斷了快捷支付“便捷性”這只翅膀，從而抑制其發(fā)展。

　　“用戶選擇快捷支付，就是看中其便捷、快速。”一位第三方支付平臺的工作人員以工行用戶使用支付寶信用卡還款為例解釋說，銀行下調(diào)轉(zhuǎn)賬額度限制后，這種便捷性便不存在了，“額度下調(diào)后，意味著用戶如果想通過快捷支付還款到信用卡，單筆操作只能還款5千元。假設(shè)用戶要給自己的信用卡還款3萬元，必須操作6次才可完成?！?

　　而在工農(nóng)中建“四大行”相繼下調(diào)對支付寶快捷支付額度之后，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云曾發(fā)表文章表示：“四大天王封殺，支付寶雖敗猶榮，雖死猶生，但決定市場勝負(fù)的不應(yīng)該是壟斷和權(quán)力，而是用戶！”

　　但事后看來，“四大行”額度調(diào)整一事顯然被夸大了，因?yàn)槠湔{(diào)整只是針對“快捷支付”，如果用戶辦理了網(wǎng)上銀行，還是一樣可以進(jìn)行大額支付。

　　10號文給第三方支付設(shè)門檻

　　繼年初央行緊急叫停虛擬信用卡、二維碼支付業(yè)務(wù)之后，今年4月，銀監(jiān)會和央行下發(fā)的10號文，則從客戶身份認(rèn)證、交易限額、賠付責(zé)任等方面規(guī)范第三方支付與銀行合作。

　　10號文全稱《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，細(xì)化涉及客戶身份認(rèn)證、信息安全、交易限額、交易通知、賠付責(zé)任、第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)和行為、銀行的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的規(guī)范。

　　此前，在坊間引起爭議的“四大行”集體下調(diào)支付寶快捷支付限額一事，在“10號文”中也獲得了監(jiān)管層的認(rèn)可。文件的第六條指出：“商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額”。同時(shí)，該文件也稱：“商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供臨時(shí)調(diào)整支付限額的服務(wù)，在進(jìn)行身份驗(yàn)證和辨別后，按照客戶申請，在臨時(shí)期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額?！敝劣谙揞~是多少、臨時(shí)期限有多長，文件未做明確規(guī)定，或由銀行自己決定。

　　一位不愿透露姓名的第三方支付企業(yè)工作人員表示，10號文的下發(fā)，與此前公布征求意見稿、“四大行”下調(diào)快捷支付額度、銀行減少快捷支付接口等舉動是一脈相承的，這些都是在限制第三方支付公司的成長空間，把它們牢牢固定在線上小額支付領(lǐng)域。

　　此外，10號文要求首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，必須通過第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別。而在此前的實(shí)踐操作中，開通快捷支付時(shí)一般只需要第三方支付機(jī)構(gòu)的身份鑒別。

　　分析人士認(rèn)為，增加銀行的身份鑒別對快捷支付的影響更為明顯，因?yàn)闀档烷_通快捷支付的便捷性和客戶體驗(yàn)。

　　中金公司銀行業(yè)研究團(tuán)隊(duì)表示，繼“四大行”下調(diào)快捷支付的支付限額后，此次10號文指出：“銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，制定安全邊界，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問?！边@使得快捷支付用途受限。因?yàn)樗^越界訪問，指快捷支付的功能超出了銀行的授權(quán)范圍。據(jù)了解，銀行普遍對支付接口的用途設(shè)定一定的限制，比如只能用于繳納水電煤氣費(fèi)，但部分第三方支付機(jī)構(gòu)在操作中存在擴(kuò)寬支付接口用途的行為，比如將之?dāng)U寬到購物。

　　此外，10號文第十五條還要求商業(yè)銀行對客戶通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行的交易建立自動化的交易監(jiān)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，對資金情況實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置異常行為、套現(xiàn)或欺詐事件。一家大型券商的銀行業(yè)分析師表示，客戶和交易信息是大數(shù)據(jù)環(huán)境下第三方支付公司的重要資產(chǎn)，如果未來被迫和銀行分享，將影響第三方支付公司這些數(shù)據(jù)的價(jià)值。

　　銀行提示

　　第三方支付安全性弱于U盾

　　銀行方面表示，無論是調(diào)整交易限額，還是減少快捷支付接口，都是出于安全考慮，以減少風(fēng)險(xiǎn)隱患，實(shí)現(xiàn)集中管理。第三方支付主要是跟銀行賬戶捆綁的方式，理論上看，安全性弱于銀行U盾這樣的系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然給銀行帶來了巨大的創(chuàng)新機(jī)會。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策落后于實(shí)踐的事實(shí)存在。這也是政府有關(guān)部門，進(jìn)一步出臺10號文的最主要原因。

　　政府部門

　　鼓勵第三方支付與商業(yè)銀行有序競爭

　　網(wǎng)絡(luò)支付安全是整個(gè)市場規(guī)范發(fā)展、市場參與者有序競爭的內(nèi)在需要。圍繞安全與效率的核心目標(biāo)，政府監(jiān)管部門正積極推動商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)強(qiáng)化在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的合作，在鼓勵商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)共同開展網(wǎng)絡(luò)商戶和消費(fèi)者安全支付教育的同時(shí)，盡快研究涵蓋整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈的安全合作機(jī)制，推動諸如安全技術(shù)、反欺詐、反洗錢、防釣魚、“黑名單”共享等具體措施的落實(shí)。