近日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，對(duì)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認(rèn)證要求、支付限額、業(yè)務(wù)范圍作了較為明確的規(guī)定，特別是對(duì)于消費(fèi)賬戶(hù)的限額和綜合理財(cái)賬戶(hù)的限制，被業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)為“史上最嚴(yán)”。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于該征求意見(jiàn)稿，公眾最為關(guān)心的，還是未來(lái)第三方賬戶(hù)將如何支付，網(wǎng)絡(luò)支付安全性的提升是否會(huì)影響用戶(hù)使用的便捷性？由此產(chǎn)生的種種成本將由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？這些針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融重要基礎(chǔ)設(shè)施的監(jiān)管措施將如何落實(shí)？

　　一問(wèn)：輿論爭(zhēng)議的核心在哪？

　　“我的支付寶和微信賬戶(hù)是否需要補(bǔ)充資料‘證明我就是我’？會(huì)變得麻煩嗎？”在上海市民方女士看來(lái)，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》或?qū)⒔o自己的日常生活帶來(lái)不小改變。

　　根據(jù)央行發(fā)布的征求意見(jiàn)稿規(guī)定，綜合賬戶(hù)需要包括面對(duì)面在內(nèi)的至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份，而消費(fèi)賬戶(hù)也需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

　　央行相關(guān)人士接受采訪時(shí)指出，從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，銀行賬戶(hù)是強(qiáng)實(shí)名制，而第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)往往是弱實(shí)名制?！半S著第三方支付行業(yè)的發(fā)展壯大，社會(huì)資金出現(xiàn)從強(qiáng)實(shí)名制賬戶(hù)流向弱實(shí)名甚至非實(shí)名賬戶(hù)的趨勢(shì)，出于反洗錢(qián)等安全方面考慮，需要加強(qiáng)監(jiān)管?！?/p>

　　“從消費(fèi)者的角度來(lái)看，這種安全性和便捷性之間的權(quán)衡，可能是目前輿論爭(zhēng)議的核心內(nèi)容。”零壹財(cái)經(jīng)研究所所長(zhǎng)李耀東說(shuō)。

　　在方女士看來(lái)，其選擇使用第三方支付平臺(tái)，主要是因?yàn)槠浔憬菪?。“但如果按照征求意?jiàn)稿超過(guò)200元的交易支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行驗(yàn)證，這會(huì)讓支付體驗(yàn)大打折扣?！?/p>

　　有專(zhuān)家認(rèn)為，征求意見(jiàn)稿還對(duì)剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)形成“殺傷力”。在搜狐旗下P2P公司搜易貸COO蔣軒看來(lái)，新規(guī)將倒逼P2P公司盡快與銀行進(jìn)行存管合作，短期來(lái)看或?qū)2P公司的業(yè)務(wù)造成一定的沖擊。

　　二問(wèn)：誰(shuí)來(lái)承擔(dān)監(jiān)管升級(jí)成本？

　　征求意見(jiàn)稿一旦付諸實(shí)施，或?qū)a(chǎn)生或轉(zhuǎn)移一些社會(huì)成本，而這些成本將由誰(shuí)承擔(dān)，也是公眾關(guān)心的問(wèn)題之一。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，未來(lái)支付機(jī)構(gòu)按照要求落實(shí)認(rèn)證規(guī)定，將是一筆不得不承擔(dān)的成本。據(jù)上述央行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，對(duì)支付機(jī)構(gòu)增加了交叉驗(yàn)證要求并不會(huì)增加消費(fèi)者的成本，而將對(duì)支付機(jī)構(gòu)的后臺(tái)提出更多要求?！翱蛻?hù)只需提供住址、學(xué)歷等信息，驗(yàn)證工作是由支付機(jī)構(gòu)想方設(shè)法來(lái)做。”

　　一名支付機(jī)構(gòu)工作人員坦言，現(xiàn)在幾乎所有支付機(jī)構(gòu)的驗(yàn)證方式都達(dá)不到新規(guī)的要求，增加交叉驗(yàn)證渠道成本不低。與此同時(shí)，目前政府機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)開(kāi)放得并不多，不少地區(qū)的社保等信息并未聯(lián)網(wǎng)，工商、稅務(wù)等基礎(chǔ)信息建設(shè)不完善，拓展驗(yàn)證渠道并不輕松，如果選擇社會(huì)征信機(jī)構(gòu)幫助完成，還需要承擔(dān)不少費(fèi)用。

　　“目前，只有由公安機(jī)關(guān)提供的身份證驗(yàn)證和商業(yè)銀行提供的銀行卡驗(yàn)證比較成熟，第3種甚至第5種驗(yàn)證方式究竟是什么，央行也沒(méi)有給出明確的說(shuō)法，支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者還處于困惑之中。”李耀東說(shuō)。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都會(huì)對(duì)異地跨行轉(zhuǎn)賬收取一定的手續(xù)費(fèi)用。如記者從交通銀行客服了解到，如果通過(guò)交行網(wǎng)上銀行給跨行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬1萬(wàn)元，就要被收取12元的手續(xù)費(fèi)?！耙虼?，用戶(hù)怕是要繳納一筆手續(xù)費(fèi)了?！?/p>

　　三問(wèn)：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管如何落實(shí)？

　　在易寶支付CEO唐彬看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，安全是底線(xiàn)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的特色和生命力卻在互聯(lián)網(wǎng)。應(yīng)當(dāng)看到，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)新技術(shù)和跨界融合不斷創(chuàng)造新業(yè)態(tài)，在推動(dòng)商業(yè)發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了監(jiān)管的難題。

　　李耀東認(rèn)為，對(duì)第三方支付公司和傳統(tǒng)商業(yè)銀行劃定同樣的門(mén)檻，從公平性的角度來(lái)說(shuō)并無(wú)不妥，但要考慮體現(xiàn)誰(shuí)代表未來(lái)的發(fā)展方向。

　　不只是互聯(lián)網(wǎng)金融，事實(shí)上，被認(rèn)為儲(chǔ)戶(hù)資金“保險(xiǎn)柜”的商業(yè)銀行，近年來(lái)也遭遇了不少安全問(wèn)題。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面，在一些QQ群里，包含用戶(hù)姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息在內(nèi)的銀行卡、信用卡信息，以2分到5角的價(jià)格公開(kāi)叫賣(mài)，一些信用卡的用戶(hù)前腳開(kāi)卡，后腳就遭遇各種騷擾電話(huà)；另一方面，銀行存款丟失、銀行卡被盜刷事件屢有發(fā)生，也引發(fā)公眾對(duì)商業(yè)銀行安全性的擔(dān)憂(yōu)。

　　“應(yīng)當(dāng)兼顧安全與發(fā)展?！碧票蛘J(rèn)為，在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的大背景下，應(yīng)更加重視功能監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管思路和方法，而少一些“一限了之”的思維。

　　中歐陸家嘴國(guó)際金融研究院執(zhí)行副院長(zhǎng)劉勝軍認(rèn)為，央行的監(jiān)管新規(guī)只是征求意見(jiàn)稿，正在充分征求和吸收公眾的意見(jiàn)、建議，相信未來(lái)會(huì)為金融創(chuàng)新留下空間。