中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京5月17日訊 日前，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》(以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》)，標(biāo)志著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)邁出關(guān)鍵一步，以地震為突破口的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度即將開(kāi)展實(shí)踐探索。

　　黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)工作。十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》明確提出“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào))提出“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”，為貫徹落實(shí)有關(guān)文件精神，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部牽頭制定《實(shí)施方案》，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，以地震巨災(zāi)保險(xiǎn)為突破口，探索建立專項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

　　先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是符合我國(guó)國(guó)情的現(xiàn)實(shí)選擇。我國(guó)災(zāi)害種類繁多，地區(qū)差異顯著，一步到位建立涵蓋多災(zāi)因的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度難度較大?？紤]到我國(guó)地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高，且地震巨災(zāi)保險(xiǎn)是國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的主要模式之一，按照民生優(yōu)先原則，選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象，符合我國(guó)當(dāng)前實(shí)際。

　　建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，能夠促進(jìn)災(zāi)害損失主要由政府承擔(dān)向全社會(huì)乃至全球共同分擔(dān)轉(zhuǎn)變，是政府運(yùn)用現(xiàn)代金融手段應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有災(zāi)害救助體系的有益補(bǔ)充;能夠增強(qiáng)全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)對(duì)各類防災(zāi)減災(zāi)資源的整合，豐富和完善災(zāi)前、災(zāi)中、災(zāi)后全覆蓋的災(zāi)害管理體系;能夠減少災(zāi)年政府可能出現(xiàn)的收支不平衡，減輕政府防災(zāi)減災(zāi)壓力，保障財(cái)政的穩(wěn)定性和持續(xù)性。

　　《實(shí)施方案》明確了“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、保障民生”的原則。保障對(duì)象方面，保障對(duì)象為城鄉(xiāng)居民住宅，運(yùn)行初期，原則上以達(dá)到國(guó)家建筑質(zhì)量要求(包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn))的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主，以破壞性地震振動(dòng)及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害為主要保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)金額方面，運(yùn)行初期，結(jié)合我國(guó)居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定不同保險(xiǎn)金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬(wàn)元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬(wàn)元。每戶可與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，運(yùn)行初期最高不超過(guò)100萬(wàn)元，超出部分由商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。條款費(fèi)率方面，運(yùn)行初期，以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的示范條款為主，可單獨(dú)作為主險(xiǎn)或作為普通家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。按照地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)不同擬定差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率，并適時(shí)調(diào)整。賠償處理方面，運(yùn)行初期，基于簡(jiǎn)化操作、快速推廣的考慮，初期產(chǎn)品設(shè)計(jì)為定值保險(xiǎn)，理賠時(shí)，以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)，參照國(guó)家地震局、民政部等制定的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合各地已開(kāi)展的農(nóng)房保險(xiǎn)實(shí)際做法進(jìn)行定損，并根據(jù)破壞等級(jí)分檔理賠:當(dāng)破壞等級(jí)在Ⅰ-Ⅱ級(jí)時(shí)，標(biāo)的基本完好，不予賠償;當(dāng)破壞等級(jí)為Ⅲ級(jí)(中等破壞)時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的50%確定損失;當(dāng)破壞等級(jí)為Ⅳ級(jí)(嚴(yán)重破壞)及Ⅴ級(jí)(毀壞)時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的100%確定損失。

　　我國(guó)城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)制度實(shí)行“整合承保能力、準(zhǔn)備金逐年滾存、損失合理分層”的運(yùn)行模式，按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分級(jí)負(fù)擔(dān)”的原則，前四層具體由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金構(gòu)成分擔(dān)主體，當(dāng)?shù)谖鍖迂?cái)政支持及其他緊急資金安排無(wú)法全部到位的情況下，啟動(dòng)賠付比例回調(diào)機(jī)制，以前四層分擔(dān)額度及已到位的財(cái)政支持和緊急資金總和為限，對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)合同實(shí)行比例賠付。初期以“總額控制、限額管理”為主要思路，確保損失有效分擔(dān)。

　　為順利推進(jìn)《實(shí)施方案》落實(shí)，前期，45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則發(fā)起成立中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，整合行業(yè)承保能力，搭建業(yè)務(wù)平臺(tái)，建立承保理賠標(biāo)準(zhǔn)，共同應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金的提取、積累和使用，將按照財(cái)政部門制定的具體管理辦法執(zhí)行。

　　下一步，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部將會(huì)同相關(guān)部門，積極推動(dòng)《實(shí)施方案》落地，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在防災(zāi)減損、補(bǔ)償重建等方面的作用，并在實(shí)踐中不斷總結(jié)完善，建立健全我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。